首都经济贸易大学金融学院435保险专业基础（经济学、金融学基础、保险学原理）[

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第一部分　首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]历年考研真题
　2013年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
　2013年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
　2012年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
　2012年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
　2011年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
　2011年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
第二部分　首都经济贸易大学保险硕士历年考研复试真题
　2013年首都经济贸易大学保险硕士考研复试真题
　2013年首都经济贸易大学保险硕士考研复试真题及详解（含部分答案）
　2012年首都经济贸易大学保险硕士考研复试真题
　2012年首都经济贸易大学保险硕士考研复试真题及详解（含部分答案）
　2011年首都经济贸易大学保险硕士考研复试真题
　2011年首都经济贸易大学保险硕士考研复试真题及详解（含部分答案）
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第一部分　首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]历年考研真题
2013年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题



2013年首都经济贸易大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
一、名词解释：（每题5分，共30分）
1．外部性
答：外部性也称为外溢性、相邻效应，指一个经济活动的主体对他所处的经济环境的影响。外部性的影响会造成私人成本和社会成本之间，或私人收益和社会收益之间的不一致，这种成本和收益差别虽然会相互影响，却没有得到相应的补偿，因此容易造成市场失灵。
外部性的影响方向和作用结果具有两面性，可以分为外部经济和外部不经济。那些能为社会和其他个人带来收益或能使社会和个人降低成本支出的外部性称为外部经济，它是对个人或社会有利的外部性；那些能够引起社会和其他个人成本增加或导致收益减少的外部性称为外部不经济，它是对个人或社会不利的。福利经济学认为，除非社会上的外部经济效果与外部不经济效果正好相互抵销，否则外部性的存在使得帕累托最优状态不可能达到，从而也不能达到个人和社会的最大福利。
外部性理论可以为经济政策提供某些建议，它为政府对经济的干预提供了一种强有力的依据，政府可以根据外部性的影响方向与影响程度的不同制定相应的经济政策，并利用相应的经济手段，以消除外部性对成本和收益差别的影响，实现资源的最优配置和收入分配的公平合理。纠正的办法有：使用税收和津贴；企业合并；规定财产权。
2．边际成本
答：略。
3．市场失灵
答：市场失灵是指由于完全竞争市场以及其他一系列理想化假定条件在现实中并不存在，导致现实的市场机制在很多场合下不能导致资源的有效配置，不能达到帕累托最优状态的情形。垄断、外部影响、公共物品以及不完全信息都是导致市场失灵的重要原因。
西方经济学者认为，在现实社会中，种种原因将导致市场失灵，即市场机制的运转无法使社会资源达到最优配置，无法实现社会经济福利的最大化等社会目标。因此，市场机制的作用并不是万能的，必须通过政府对经济的干预来加以克服。
4．公开市场业务
答：公开市场业务指中央银行在金融市场上出售或购入财政部和政府机构的证券，特别是短期国库券以影响基础货币的活动。公开市场业务作为最主要的货币政策工具，具有以下几个明显的优越性：①中央银行能够运用公开市场业务影响银行准备金，从而直接影响货币供应量；②公开市场业务使中央银行能够随时根据金融市场的变化，进行经常性，连续性的操作；③通过公开市场业务，中央银行可以主动出击，不像贴现政策那样处于被动地位；④由于公开市场业务的规模和方向可以灵活安排，中央银行可以运用它对货币供应量进行微调，而不会像存款准备金率的变动那样，产生震动性影响。
5．责任保险
答：责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。责任保险可以分为以下几类：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险。
6．免赔额
答：略。
二、简答题（共70分）
1．描述经济周期的不同阶段，并分析中国经济现在处于什么阶段。（10分）
答：略。
2．简述完全竞争市场的条件。（10分）
答：完全竞争市场必须具备以下四个条件：
（1）市场上有大量的买者和卖者。由于市场上有无数的买者和卖者，所以，相对于整个市场的总需求量和总供给量而言，每一个买者的需求量和每一个卖者的供给量都是微不足道的，都好比是一桶水中的一滴水。任何一个买者买与不买，或买多与买少，以及任何一个卖者卖与不卖，或卖多与卖少，都不会对市场的价格水平产生任何的影响。于是，在这样的市场中，每一个消费者或每一个厂商对市场价格没有任何的控制力量，他们每一个人都只能被动地接受既定的市场价格，他们被称为价格接受者。
（2）市场上每一个厂商提供的商品都是完全同质的。这里的商品同质指厂商之间提供的商品是完全无差别的，它不仅指商品的质量、规格、商标等完全相同，还包括购物环境、售后服务等方面也完全相同。这样一来，对于消费者来说，无法区分产品是由哪一家厂商生产的，或者说，购买任何一家厂商的产品都是一样的。在这种情况下，如果有一个厂商单独提价，那么，他的产品就会完全卖不出去。当然，单个厂商也没有必要单独降价。因为，在一般情况下，单个厂商总是可以按照既定的市场价格实现属于自己的那一份相对来说很小的销售份额。所以，厂商既不会单独提价，也不会单独降价。可见，完全竞争市场的第二个条件，进一步强化了在完全竞争市场上每一个买者和卖者都是被动的既定市场价格的接受者的说法。
（3）所有的资源具有完全的流动性。这意味着厂商进入或退出一个行业是完全自由和毫无困难的。所有资源可以在各厂商之间和各行业之间完全自由地流动，不存在任何障碍。这样，任何一种资源都可以及时地投向能获得最大利润的生产，并及时地从亏损的生产中退出。在这样的过程中，缺乏效率的企业将被市场淘汰，取而代之的是具有效率的企业。
（4）信息是完全的。即市场上的每一个买者和卖者都掌握与自己的经济决策有关的一切信息。这样，每一个消费者和每一个厂商都可以根据自己所掌握的完全的信息，做出自己的最优的经济决策，从而获得最大的经济利益。而且，由于每一个买者和卖者都知道既定的市场价格，都按照这一既定的市场价格进行交易，这也就排除了由于信息不通畅而可能导致的一个市场同时按照不同的价格进行交易的情况。
3．简述宏观经济政策的目标。（10分）
答：宏观经济政策的目标约有四种，即：充分就业、价格稳定、经济持续均衡增长和国际收支平衡。
（1）充分就业
“充分就业”这一概念有广义和狭义之分。其中，广义的充分就业是指包括劳动资源在内的一切资源都已经被充分利用的状态；狭义的充分就业特指劳动就业。由于劳动资源之外的其他资源是否已经被充分利用难以衡量，故通常用充分就业来表示经济资源被充分利用的状况，即在经济学分析中，“充分就业”是指狭义的充分就业。
充分就业并不意味着在经济生活中不存在任何失业，是指不存在非自愿失业的一种状态。按照凯恩斯的解释，失业一般分为以下三类：
①磨擦失业
摩擦失业是指在生产过程中由于难以避免的摩擦造成的短期、局部性失业，如劳动力流动性不足、工种转换的困难等所引致的失业。
②自愿失业
自愿失业是指工人不愿意接受现行工资水平而形成的失业。
③非自愿失业
非自愿失业是指愿意接受现行工资但仍找不到工作的失业。
凯恩斯认为，如果“非自愿失业”已消除，失业仅限于摩擦失业和自愿失业的话，就是实现了充分就业。
（2）价格稳定
价格稳定是指价格总水平的稳定。一般用价格指数来表达一般价格水平的变化。价格指数是表示若干种商品价格水平的指数，可以用一个简单的百分数时间数列来表示不同时期一般价格水平的变化方向和变化程度。价格指数有消费物价指数（CPI）、批发物价指数（PPI）和国内生产总值折算指数（GDP）三种。需要注意的是，价格稳定不是指每种商品的价格固定不变，而是指价格指数的相对稳定，即不出现较严重的通货膨胀。
（3）经济持续均衡增长
经济持续均衡增长是指在一个特定时期内经济社会所生产的人均产量和人均收入的持续增长。通常用一定时期内实际国内生产总值年均增长率来衡量。持续、稳定、长期的增长是经济社会所追求的理想状态。
（4）平衡国际收支
随着国际间经济交往的密切，平衡国际收支也成为一国宏观经济政策的重要目标之一。一国的国际收支状况不仅反映了这个国家的对外经济交往情况，还反映出该国经济的稳定程度。当一国国际收支处于失衡状态时，就必然会对国内经济形成冲击，从而影响该国国内就业水平、价格及经济增长。
4．保险资金运用所应遵循的原则是什么?（10分）
答：保险资金的运用既要看到宏观的和长远的利益，又要注重微观的和近期的效益，从而必须遵循一些共同准则，主要包括稳妥性原则、分散性原则、择优性原则、收益性原则和流动性原则。
（1）稳妥性原则
保险公司肩负着组织保险基金、补偿经济损失职能，保险资金来源于保险客户，从而实质上只是保险公司对全体保险客户的负债资金，最终要用于对保险客户的赔付。从长期趋势来看，保险资金总量应与保险赔付资金总量相一致，如果保险资金运用失败，就有可能出现投资收不回而导致保险公司在保险事故发生后付不出赔款或保险金的局面，因此保险公司在开展资金运营时必须以稳妥性作为首要原则。
（2）分散性原则
由于在市场经济条件下，资本市场的形势往往瞬息万变，保险资金的运用要求稳妥、安全，就必须要有一定的分散面，即采取多种形式的投资，以避免投资风险过于集中。换言之，保险公司的资金运用总额不宜集中在一个行业、一个项目，而应分散投资在多个行业、多个项目或企业，同时还要控制大额资金的投放并提高小额资金投放在资金运用总额中的比重，使资金运用的形式多样化、结构多样化，这样即使有些投资项目不能实现预期收益，也不至于给保险资金造成巨大损失。
（3）择优性原则
市场经济提供的投资机会是众多的，而保险公司的资金数量则是有限的。保险公司要实现自己的投资目标，除了稳妥与分散投资外，还应注重择优投资，即在众多的投资机会中，通过所掌握的经济信息进行分析判断，划分出投资项目的优劣，支持优者，限制劣者。在择优投资的过程中，既可以实现保险公司自身的经济效益，又能承担对国家经济发展的责任。
（4）收益性原则
保险公司开展投资活动的直接目的是增加收益，即通过投资而盈利。较高的保险资金投资收益，不仅会为保险公司带来巨大的经济效益，而且也能带来良好的社会效益。保险公司通过投资获利，其结果是保险客户的保险费负担减轻，从而能进一步刺激保险需求，吸引保险客户投保。从低保险费率到高投资收益的良性循环，正是发达国家保险业赖以成功的重要保证。
（5）流动性原则
流动性作为保险资金运用的原则，是由保险经营中风险的不确定性与损失的不确定性所决定的，对财产与责任保险公司而言更是如此。流动性原则并不要求每一投资项目都能够随时变现，而是要求保险公司的投资结构应当合理化，以不影响被保险人的索赔为前提。因此，保险人可以将一部分资金投入到变现能力强的项目上去，将另一部分资金投入到虽然变现能力相对较弱但收益却较稳定且较高的项目上去，保证资金总体上具有流动性。
综上所述，保险公司在进行资金运营时一般应遵循上述原则，以便保险资金在运营过程中实现安全与收益的双重目标，做到资金运用的整体最优化和项目最优化。
5．试用边际收益递减规律说明我国农村剩余劳动力向第二、三产业转移的必要性。（15分）
答：略。
6．简述定值保险与不定值保险的区别。（15分）
答：财产保险按照保险标的的价值是否预先在保险合同中确定，可分为定值保险和不定值保险。保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确作出记载。合同当事人通常都根据保险财产在订立合同时的市场价格估定其保险价值，有些不能以市场价格估定的，就由双方当事人约定其价值。事先约定保险价值的合同为定值保险合同，采用这种保险合同的保险，是定值保险。
属于定值保险的，发生保险责任范围内的损失时，不论所保财产当时的实际价值是多少，保险人都要按保险合同上载明的保险价值计算赔偿金额。保险价值可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。
在保险事故已经发生，需要确定保险赔偿金额时，才去确定保险价值的保险，是不定值保险，采取不定值保险方式订立的合同为不定值保险合同。
对于不定值保险的保险价值，投保人与保险人在订立保险合同时并不加以确定，因此，不定值保险合同中只记载保险金额，不记载保险价值。在人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，不存在保险价值的问题，只需在保险合同中约定一个保险金额，由保险人在保险事故发生时依约定给付，因此称为定额保险。
三、论述题（以下3题中任选2题，每题25分，共50分）
1．试述人寿保险和财产保险的不同。
答：人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险责任的一种保险。
财产保险是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致的财产的损失，以金钱或事物进行补偿的一种保险。
两者的不同具体表现在以下七个方面：
（1）保险标的不同。财产保险以财产及相关利益为保险标的；人寿保险是以人的寿命为保险标的。
（2）危险性质不同。人寿保险中的死亡危险及其费率，是根据职业危险和生活环境与年龄大小等因素来确定的。一般来说，人寿险费率应逐年递增，但实践上按均衡费率在年度间进行平衡使各年费率保持一致，从而使费率结构发生变化，导入储蓄因素。对于财产险，一般来说，作业条件，建筑情况，消防设备，管理方法等项目，都不发生变化时，保险责任事故一般是比较稳定的，其费率也就无需均衡了，亦就不存在储蓄因素。
（3）分保要求不同。财产险承保的现代化高科技火箭、飞机、投保大型工厂、高层大楼、集中存放在机器物资仓库，以及万吨级海洋轮船的货物，集中着高度危险。在洪水、台风等灾害中，广大地区都在同一灾害情况下受损，则是特大的高峰危险。为了分散危险，就必须分保。但是，人寿险业务中，特别在社会主义国家里，没有百万富翁和亿万资本家投保人寿险，只有一般工资收入者投保各种人寿险，即使人寿险保险金额大点，一般符合危险分散原则，对分保的要求相对较少。
（4）给付方式不同。财产保险按受损财产的价值赔偿，赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用，修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况；人寿保险属于给付性保险，只要发生了保险合同约定的保险事故，保险公司就要按照合同规定给付保险金。共有三种：红利、退保金和保险金给付。
（5）保险金给付条件不同。财产保险以因保险事故的发生导致的财产的损失时进行支付保险金；人寿保险以人的生死为保险事故，当发生保险事故时支付保险金。
（6）支付形式不同。财产保险以金钱或事物进行补偿；人寿保险是保险人对被保险人履行给付保险责任的一种保险。
（7）分类不同。财产保险包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险；人寿保险包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险。
2．阅读材料：2011年，《上海保险业发展“十二五”规划纲要》明确，将推动个人税收递延型养老保险试点，这意味着这一国际成熟的养老保险产品，将在中国内地经济最发达的城市率先“破冰”。同年，《北京市“十二五”时期金融业发展规划》也提出，将积极争取个人税收递延型养老保险试点。
试述个人税收递延型养老保险的含义及作用。
答：个人税收递延型养老保险是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款。由于在购买保险和领取保险金的时候，投保人处于不同的生命阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。从而能拉动个人购买养老险的需求，也是拉动内需的一个催化剂。
个人税收递延型养老保险实质上是国家在政策上给予购买养老保险产品个人的税收优惠。考虑到这期间物价上涨因素，这一产品实际能起到个税“减负”作用。即使不考虑这期间物价上涨的因素，这一产品所起到的个税“减负”作用，还意味着迟缓缴税等好处。在国外，这种产品非常通行，可通过降低个人的税务负担，鼓励居民购买养老保险。
个人税收递延型养老保险的作用体现在以下三个方面：
（1）对个人的作用
养老保险税收递延凸显“减负”效应退休后税负更轻。对于养老保险税收实施递延，实质上是国家在政策上给予购买养老保险产品个人的税收优惠。考虑到这期间物价上涨因素，这一产品实际能起到个税“减负”作用。即使不考虑这期间物价上涨的因素，这一产品所起到的个税“减负”作用，还意味着迟缓缴税等好处。在国外，这种产品非常通行，可通过降低个人的税务负担，鼓励居民购买养老保险。
（2）对政府的作用
“税延养老”舒缓养老财政压力弥补养老资金缺口。“税延型”养老保险的试点及发展，必将对弥补养老资金缺口起到积极的作用。
从短期来讲，个税递延型养老保险的实施，即个税的缓期缴纳，势必会减少财政收入，但实施这项公共政策后，保险公司会随着业务量和营业额的大幅度增长，上缴的营业税和所得税也会大比例增长，显然，这项政策可以间接地通过保险公司所增加的税款来弥补个税减少的那一部分。据权威人士的测算，当期延迟纳税1元，就可以建立20元的养老保险基金，因此，该制度的启动，不但可以舒缓我国养老的财政压力，而且也有助于提升整体养老保障体系的内在品质。
我国的养老保障体系现状是基本养老独大，养老保险体系发展不平衡。这次税延养老保险方案能够在一定程度上可以缓解这种失衡状况，但是这个缓解程度是十分有限的。但它标志着我们国家开始重视养老保险制度当中的市场化因素，标志着一个新的方向的开始。
（3）对保险行业的作用
税延型养老险发展，首先对利好保险业，特别是寿险行业。目前我国养老体系中个人商业养老险的力量还很薄弱，税延型养老险将极大地刺激养老险第三支柱的发展，从而弥补养老体系的这一个短板。如果政府能够通过税收激励来扶持商业养老险的发展，它将真正成为整个养老体系的支柱之一，而不仅仅是一个补充。在国外，税收激励是商业养老险一个非常重要的驱动。据保险公司内部测算，试点将为上海带来年均逾100亿元的保费增量。若将来向全国推广，则将为全国保费增量提供不竭动力。其次，税延型养老险如果最终获批，将意味着政策导向对保险业发展的扶持，这将很大程度上吸引投资者的眼球，增加投资者对保险相关行业的信心，从而促进广大民间投资向保险业投入。甚至投向养老保险相关实业建设，如养老基地、社区设施、疗养院建设等。
3．论保单红利的主要来源。
答：分红产品从本质上说是一种客户享有保单盈余分配权的产品，即将寿险公司的盈余，如死差益、利差益、费差益等按一定比例分配给保单持有人。分配给客户的保单盈余就是保单红利。
分红保险的红利，实质上是保险公司盈余的分配。盈余就是保单资产份额高于未来负债的那部分价值。盈余（或红利）的产生是由很多因素决定的，但最为主要的因素是死差益利差益和费差益。
①死差益（损）：对于以死亡作为保险责任的寿险，死差益是由于实际死亡率小于预定死亡率而产生的利益。
②利差益（损）：当保险公司实际投资收益率高于预定利率时，则产生利差益。
③费差益（损）：是指公司的实际营业费用少于预计营业费用所产生的利益。
除了以上三个主要来源以外，还有其他的盈余来源：
①失效收益。寿险合同中途失效时，保险公司支付给保单持有人的解约金小于保单所积存的资产份额。
②投资收益及资产增值。
③残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额。
④预期利润。

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