姚长辉《货币银行学》（第3版）笔记和课后习题（含考研真题）详解

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内容简介、编委
目录
第一章　信用与现代经济
　1.1　复习笔记
　1.2　课后习题详解
　1.3　考研真题与典型题详解
第二章　利　率
　2.1　复习笔记
　2.2　课后习题详解
　2.3　考研真题与典型题详解
第三章　金融市场
　3.1　复习笔记
　3.2　课后习题详解
　3.3　考研真题与典型题详解
第四章　金融体系与管理
　4.1　复习笔记
　4.2　课后习题详解
　4.3　考研真题与典型题详解
第五章　商业银行的职能与组织制度
　5.1　复习笔记
　5.2　课后习题详解
　5.3　考研真题与典型题详解
第六章　商业银行的资本
　6.1　复习笔记
　6.2　课后习题详解
　6.3　考研真题与典型题详解
第七章　商业银行业务与管理
　7.1　复习笔记
　7.2　课后习题详解
　7.3　考研真题与典型题详解
第八章　中央银行
　8.1　复习笔记
　8.2　课后习题详解
　8.3　考研真题与典型题详解
第九章　货币供给
　9.1　复习笔记
　9.2　课后习题详解
　9.3　考研真题与典型题详解
第十章　货币需求
　10.1　复习笔记
　10.2　课后习题详解
　10.3　考研真题与典型题详解
第十一章　货币政策
　11.1　复习笔记
　11.2　课后习题详解
　11.3　考研真题与典型题详解
第十二章　通货膨胀
　12.1　复习笔记
　12.2　课后习题详解
　12.3　考研真题与典型题详解
第十三章　外汇与汇率
　13.1　复习笔记
　13.2　课后习题详解
　13.3　考研真题与典型题详解
第十四章　国际收支与利用外资
　14.1　复习笔记
　14.2　课后习题详解
　14.3　考研真题与典型题详解
                                                                                                                                                                                                    内容简介                                                                                            


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内容预览
第一章　 信用与现代经济
1.1　 复习笔记
一、信用的特征与种类
信用是现代金融的基石，现代社会中多种多样的金融交易都是以信用为纽带而展开的。本书就是从分析现代金融的基石——信用开始的。
1．信用的定义与特征
信用是以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。信用具有以下特征：
（1）信用是以偿还本金和支付利息为条件的。信用这种经济行为是以收回本金为条件的付出，或以偿还为义务的取得；是以取得利息为条件的贷出，或以支付利息为前提的借入。
（2）信用是价值运动的特殊形式。价值运动的一般形式是通过商品的买卖关系来实现的。在买卖过程中，卖者让渡商品的所有权和使用权，并取得货币的所有权和使用权；而买者则刚好相反。
2．信用在现代经济中的作用
（1）信用的作用主要表现在其调剂资源余缺，从而实现资源优化配置上经济主体可以简单划分为：个人、企业、政府、金融机构和国外部门。
国民收入从收入形态上可以包括这五个部门的收入；而从支出形态上又可以包括这五个部门的支出。国民收人从收入角度计算与从支出角度计算的结果是相等的。但每个具体部门的总收入与总支出却总是不等的，就必然表现为有些部门所占有的社会收入大于其支出；而有些部门却是相反。
用资金流量分析的方法来解释信用关系对社会资源的配置作用。
一国的国民收入在开放经济条件下，可以写成：
Y=C+I+X-M
或
Y-C-I-X+M=0
这里，Y——国民收入；C——消费；I投资；X——出口；M——进口。
经常大量出现金融赤字的部门是企业和政府；经常出现金融盈余的部门是个人。而国外部门和金融机构的资金差额则有正有负。在信用关系条件下，金融盈余意味着债权；金融赤字意味着债务。一个部门的债权，必然表现为另一个或另几个部门的债务，目数额相等。
（2）信用调剂社会资源的独特作用的表现
①信用调剂资源具有广泛性。通过信用关系参与调剂资源余缺的主体具有广泛性。无论是个人还是工商企业、政府部门、国外部门等都可以通过信用关系，让渡或取得商品和货币的使用权。
②信用关系可以把众多分散的小额货币变成庞大的社会资本，提高一国的储蓄水平，从而对经济增长产生有力的推动。
③信用关系对国际经济的交往发挥重要作用。国际经济关系是以经济利益为前提的．而信用关系正具备了这一前提。
3．信用的种类
信用可以有不同的划分标准。这些标准包括期限、地域、信用主体等。
以期限为标准，可以将信用划分为长期信用与短期信用；以地域为标准，可以将信用划分为国内信用和国际信用；以信用主体为标准，可以将信用划分为商业信用、银行信用、消费信用、国家信用、合作信用。信用还有其特殊形式，如高利贷信用和资本信用。
二、高利贷信用
1．高利贷产生的环境
高利贷的字面意思很好理解，即利率过高的信用关系。然而，如何理解利率过高，却是不容易的。在西方中世纪时期，认为只要收取利息就是高利贷；在现代社会中，多大利率算过高，则完全由各国的法律所规定。
高利贷是前资本主义社会中占统治地位的信用形式，这是由当时的社会环境所决定的。那时的阶级构成为：上层为奴隶主或封建主；下层为农民及手工业者。农民和手工业者之所以借高利贷，是由于不借不足以维持正常的简单再生产或维持正常的生活；奴隶主、封建主之所以借高利贷，是为了维持其统治地位或维持其奢侈的生活。
在现代信用形式繁多而且发达的今天，还存在高利贷信用的理由有：
（1）在现代的廉价的货币商品无力到达的地方，必然存在着高利贷信用。
（2）在现代经济中，世俗关系也还起着较大的作用，而有些世俗关系包含了关于借贷条件的内容。
（3）见利忘义。这不是高利贷存在的普遍原因。
2．高利贷的作用
高利贷的作用既包括其对经济发展的积极作用，也包括其消极作用。
（1）高利贷有积极作用。这表现在两个方面：一是高利贷为其使用者解了燃眉之急；二是为某些正当经济活动提供便捷的资金来源，从而保证了经济活动的完成。
（2）高利贷对经济有破坏作用。这一破坏作用主要在于，过高的利率增大了负债成本，不利于社会化的商品生产和销售；过高的利率会使众多借债者倾家荡产，从而给社会带来不安和动荡。
三、商业信用
1．商业信用的定义与形式
商业信用是工商企业间以赊销或预付货款等形式相互提供的信用。赊销和预付货款是商业信用的两种基本形式。工业企业所生产的产品需要商业企业进行销售，当销售者缺乏购买这部分产品所需资金时，工业企业可以采取赊销方式，即约定经过一定期限，由该销售者归还赊销的货款。
2．商业信用是现代经济中最基本的信用形式
在现代经济中，信用种类繁多，而在众多信用形式中，商业信用是最基本的信用，理由有以下两个：
（1）商品交易最基本的形式不是农贸市场式的现金现货交易，即不是在同一时点上货与款两清，而是预付货款或延迟支付。
（2）商业信用的主体是社会经济生活中最基本的主体——工商企业。工商企业是社会经济的主体，其交易行为构成了社会经济行为的主要内容。
3．商业信用的作用
商业信用的作用主要表现在以下两个方面：
（1）商业信用对经济的润滑与增长的作用。在市场经济中，工商企业之间存在着种种联系：原材料工业与加工工业发生联系，工业企业与商业企业发生联系。批发企业与零售企业发生联系，国内企业通过贸易与国外企业发生联系等。
（2）商业信用合同化，使分散、自发的商业信用有序可循。市场经济是法制的经济，商业信用是工商企业之间的信用关系，分散性和自发性是其主要特征。但商业信用的票据化可以使分散的商业信用统一起来。
4．商业信用的中介工具
商业信用是通过商业票据来完成的。所谓商业票据是工商企业之间因信用关系而形成的短期无担保债务凭证的总称。商业票据是随着商品和劳务交易而签发的一种借债凭证。它以商品和劳务的买方为债务人，签发许诺在一定时间后，由买方向卖方支付一定的金额。商品和劳务的卖方凭票在到期日向买方收取现款或在到期之前向金融机构贴现。
商业票据有以下三个特性：
（1）虽然商业票据产生于商品交易中，即它有商品交易的背景，但商业票据只反映由此而产生的货币债权与债务关系，而不反映交易的内容，因为交易行为已经完结。
（2）只要商业票据不是伪造的，应该根据票据所载条件付款的人就无权以任何理由拒绝履行义务。这一特性被称为商业票据的不可争辩性。
（3）商业票据的签发不需要提供其他保证，只靠签发人的信用。这一特征被称为商业票据的无担保性。
商业票据有期票和汇票两种。
（1）期票是由债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺在约定的期限内支付一定款项给债权人。汇票按出票人的不同分为银行汇票和商业汇票。
（2）汇票必须经过承兑。承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。定日付款或者出票后定期付款的汇票，持票人应当在汇票到期日前向付款人提示承兑。提示承兑是指持票人向付款人出示汇票，并要求付款人承诺付款的行为。
5．贴现
贴现是银行贷款的一种，是银行参与商业信用的一种形式。贴现是票据持有者为取得现金，用未到期票据，向银行融通资金的行为。银行按一定的贴现率扣除自贴现日至票据到期日的利息之后，将票据余额付给贴现人，票据到期时，银行持有票据并据以向出票人、背书人或票据承兑银行兑取现金。
贴现利息可以通过下面的公式计算：
R=Prn
这里R为贴现利息；P为票据面额；r为贴现率；n为自贴现日至到期日的时间长度，其单位应与贴现率的时间单位保持一致。
四、银行信用
银行信用是指以银行或其他金融机构为媒介、以货币为对象向其他单位或个人提供的信用。
银行信用具有广泛性、间接性和综合性三个特征。
（1）银行信用具有广泛性。银行借贷的对象主要是货币，而货币则是流通和支付手段。
（2）银行信用具有间接性。在银行信用中，银行和其他金融机构是信用活动的中间环节，是媒介。
（3）银行信用具有综合性。银行是国民经济的中枢。通过银行业务，可以反映国民经济的情况，也可以通过银行灵活地调度资金，促进经济的发展。银行信用的综合性使得银行对国民经济既具有反映和监督作用，又具有调节和管理作用。
五、国家信用
1．国家信用的定义与种类
国家信用是国家作为主体而形成的借贷行为。国家作为信用主体，既包括债务人主体，也包括债权人主体。在现代经济中，国家作为债务人而形成的借贷活动极为普遍。
国家信用包括三种：中央政府债券、地方政府债券、政府担保债券。
（1）中央政府债券
中央政府债券是一国中央政府为弥补财政赤字或筹措建设资金而发行的债券。以美国为例，美国联邦政府发行的证券分为可转让证券和不可转让证券两大类。在可转让证券中，最主要的是国库券、国库票和国库债三种形式。
①国库券的期限一般在1年以下。按国库券的性质来划分，美国国库券可分为定期发行国库券和不定期发行国库券两种。所谓定期发行国库券，是指美国财政部基于一般性短期融资的需要，在每周和每月定期出售的国库券。
②不定期发行的国库券是美国财政部为平衡国库税收不均衡而不定期发行的国库券。不定期发行的国库券在20世纪70年代中期以前称为租税预期券，1974年被改称为现金管理券。现金管理券的期限从数日至6个月不等，一般在税收淡季发行，目的是弥补国库空虚。
美国国库券主要有三种形式：持票人形式、记名形式、登记形式。
①持票人形式也就是无记名形式，在政府证券上不标明所有者的名称，在转让时，不需背书，仅单纯交付证券便完成所有权的转移。
②记名形式是在政府证券上注明所有者的名称，在转让时除交付证券外，还需经过所有者背书，必要时要向美国财政部或其代理机构办理转移。这种形式的证券是有实体的。
③登记形式是指将证券所有者对政府证券的所有权登记在美国财政部的账籍中，证券所有人只取得收据和对账单，以证实其拥有对证券的所有权。如果转让证券，必须通过收据的转移及更换在财政部账籍中证券所有者的名称。
（2）地方政府债券
地方政府债券由地方政府发行，在美国称之为市政债券。在美国，发行债券的地方政府有多个层次，如州、县、市、社区等。地方政府债券可分为一般义务债券和收益债券。
①一般义务债券以地方政府的税收、行政规费等各项收益为偿还来源，期限非常广泛，从1年以下到30年不等。收益债券是以某一特定工程或某种特定业务的收人为偿还来源的债券。
②美国的市政债券的利息收入免缴联邦所得税，本州居民购买本州的市政债券还免缴地方所得税。对本州居民购买其他州的市政债券是否免缴地方所得税，一般适用互惠原则。
（3）政府担保债券
①政府担保债券是指政府作为担保人而由其他主体发行的债券。政府一般不会为平民百姓提供担保。一般情况下，政府只对其所属企业或政府有关部门发行的债券提供担保。一旦债券发行者失去了偿债能力，政府替代其偿还债券本息。政府担保债券的信用仅次于中央政府债券，利率一般与地方政府债券的利率相同，但不享受利息免税的优惠。
②政府机构债券是指由政府机构发行并保证支付本金和利息的债券。其发行的主体主要是政府机构。这些债务不属于中央政府，而由发行单位自行负责。政府机构债券的信誉较好，其主要原因在于，这些债券一旦发生问题，中央政府不会袖手旁观。
③美国机构债券主要是政府设立或者政府资助设立的中介机构来发行的。这些机构主要是为了使按揭贷款证券化而设立的。在美国有三个中介机构发行的债券属于政府机构债券，它们是：联邦国民抵押协会、政府国民抵押协会、联邦住房贷款抵押公司。
2．国家信用的作用
国家信用的作用主要表现在对货币流通和对经济增长的作用两个方面：
（1）国家信用最主要作用是平衡财政赤字，从而缓解货币流通，保持物价稳定。政府的财政支出大于财政收入时，就会表现为财政赤字。
（2）举借内债影响经济增长。这一影响通过两个途径起作用，一是投资总量，二是投资效率。投资总量和投资效率是影响经济增长的两个决定性因素。
举债导致投资总量增加还有一条更重要的途径：国债拉动其他投资。由于国债投资是政府行为，政府通过国债投资产生信号传递效应，从而引起银行贷款、民间投资的增加。这一点在我国的现实生活中表现得非常明显。
3．我国国家信用的发展
（1）改革开放前的我国国债
新中国成立时，国民经济处于极端困难的境地。为了弥补赤字，减少现钞发行，有计划地回笼货币，稳定物价，保证各阶层人民的安定生活和工商业的正常发展，1949年12月30日，中央人民政府委员会决定发行人民胜利折实公债。
1953年我国开始了发展国民经济的第一个五年计划。
为了加速国家经济建设，逐步提高人民物质和文化生活水平，国务院决定发行1955年国家建设公债。
1969年5月11日，《人民日报》宣布我国成为世界上第一个“既无内债，又无外债”的国家。
（2）改革开放后，我国国债市场的发展
1981年1月，我国颁布了《中华人民共和国国库券条例》，财政部开始向国营企业、政府机关、团体部队和事业单位个人等发行国库券。1981年，我国发行国债49亿元。从1981～1986年，每年国债的发行数量大致在40亿～60亿元徘徊。
从1981～1988年，我国国债的发行基本上依靠行政摊派的办法完成。当时国债发行规模小，国债的作用也主要是临时性的，用于短期行政开支的弥补。当时没有能力，也没有必要进行市场化发行。
1991年，财政部第一次组织国债发行的承购包销，有70家证券中介机构参加，这标志着国债一级市场初步建立起来。1992年我国试行了国债无券竞争招标发行。1993年我国第一次引入一级自营商制度，19家一级自营商参与了国债的承销业务。
1988年全国进行了国库券流通转让的试点。这标志着国债二级市场的初步建立。而真正国债二级市场的形成是上海和深圳证券交易所的设立，特别是1997年6月16日全国银行间债券市场的建立。银行间债券市场成为国债及其他债券的主要发行市场和交易市场。
我国国债市场发展迅速，国债发行、交易机制都得到了很大的发展，主要表现在以下几个方面：①国债发行规模迅速增大；②国债回购业务发展快速；③中央银行的公开市场业务得以开展；④国债产品在两个市场同时上市；⑤交易机制更加完善；⑥市场交易主体扩大，参与者增多。
六、消费信用
1．消费信用的定义与形式
消费信用是企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用。古老的高利贷有一部分是为了满足消费需求的，因此也有一部分是消费信用。现代经济生活中的消费信用则是与商品，特别是与耐用消费品的销售紧密联系在一起的。
消费信用的形式多种多样：商业企业直接以赊销的方式，特别是以分期付款的方式，对顾客提供信用；银行和其他金融机构直接贷给消费者货币用以购买住房、耐用消费品等；银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的商店购买商品等。
2．消费信用的中介工具——信用卡
（1）信用卡的起源
信用卡是银行或信用卡公司对个人提供的，可以凭其向指定商店或其他服务性企业购买商品或享受其他服务的凭证。
最早的信用卡于1915年诞生在美国。这种单纯用于赊购商品的信用卡，被称为零售信用卡，它是信用卡的雏形，后来出现了用于旅游业的信用卡。
从1915年至20世纪50年代，信用卡所提供的信用实际上属于商业信用范畴，信用卡所涉及的只是发卡人和持卡人的双边关系。赊欠的款项在接到通知后，要及时归还。
1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入信用卡领域。到1959年，美国约有60家银行发行信用卡。银行作为买卖双方之外的第三者发行信用卡，使信用卡由过去仅限于买卖双方之间的信用工具，发展成为一种银行信用形式。
（2）信用卡的发展
银行信用卡要得以发展，必须具备两个条件：
①要有足够多的客户愿意使用这种信用卡，使特约商户有利可图；
②要有足够多的特约商户愿意接受这种信用卡，使持卡人使用信用卡变得十分方便。
正因为前面所指出的，信用卡发展必须具备两个条件，而发卡银行也意识到了这个问题，信用卡机构的兼并和联合就成为了必然。信用卡的联营使得信用卡成为国际通用的支付方式，联营大大提高了信用卡的效率。
概括起来，联合经营信用卡有以下四个优点：
①方便持卡人消费。由于若干家发卡银行联营，各家发卡银行的特约商户可相互受理参与联营的各家发卡银行所发行的信用卡，使持卡人能方便地购物消费。
②产生规模经济，提高了效益。信用卡业务，投资大，收益慢，小银行难以承受。而联营为加快发展信用卡业务提供了最经济的途径。
③方便特约商户清算款项。信用卡联营之后，各家发卡银行可相互受理特约商户递交的签单，方便了商户及时向银行收取款项。
④有利于发卡银行加强管理，避免风险。参加联营的发卡银行定期召开联席会，就一定时期业务中出现的问题相互磋商，寻找对策，对于降低风险。
（3）信用卡的运作过程
现代信用卡的运作流程主要包括信用卡国际组织、发卡单位和代理/收单单位、特约商户和持卡人四个主体，因而称之为四方作业结构。
①交易交换中心
主要信用卡国际组织有维萨、万事达卡、美国运通、大来卡及日本国际信用卡公司等五大国际信用卡组织。
②发卡单位和代理
发卡单位和代理一般是商业银行，他们通常是交易交换中心的会员。银行通常同时扮演两个角色：作为发卡行接受申请人的申请、审核该申请者的材料，合格后将信用卡发行给持卡人。
③特约商户
特约商户与银行合作，为持卡人提供刷卡及其他服务，同时其享有一定的权利和义务。
④持卡人
一个自然人在成功申请一张信用卡时就成为持卡人。持卡人可以使用它的信用卡在任何有POS机的商户处消费，并可以在信用额度内透支。
（4）中国信用卡的发展
信用卡进人中国，与改革开放基本同步。
1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议。
1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的信用卡。随后各商业银行一直发行这种准贷记卡。
2000年5月，广东发展银行才推出国内第一张贷记卡，从而开创了中国全功能信用卡的先河，谱写了我国信用卡开始与国际接轨的新篇章。
2003年被称为中国信用卡年。这一年，信用卡发行市场发展非常迅速。各商业银行纷纷加快信用卡业务，设立自己的信用卡中心，发行自己的信用卡。
随着商业银行存款规模日益扩大，商业贷款优质客户比较少，贷款风险大，银行惜贷，其他银行业务方面势力范围已经划定，于是就把争夺的焦点转到刚刚兴起的信用卡领域。信用卡市场的竞争已经扩展到服务方式上的竞争、内容上的竞争和信誉上的竞争。
3．消费者贷款
除了信用卡，直接贷款给消费者货币，也是非常重要的消费信用方式。在消费者贷款中个人住房贷款、汽车贷款和助学贷款是消费者贷款的主要内容。从其他消费信用的角度来看，工商银行已陆续推出个人质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人小额短期信用贷款和个人助学贷款等五大类个人消费贷款业务品种。
4．消费信用的作用
（1）消费信用促进经济增长。消费信用实际上是向那些目前并不具备消费条件的个人提供信用，使之消费愿望变成现实。这使得消费者的消费提前了。
（2）消费信用的开拓，是我国商业银行提升竞争力的重要方面。消费信用在我国过去是不被看重的，因为消费信用具有单笔数额小、个体分散而众多的特点，因此，消费信用的营业成本相对较高。
七、其他信用形式
1．资本信用
（1）资本信用的定义与作用
资本信用实际上就是资本市场信用，也就是通过资本市场实现的资金借贷或转移。具体而言，资本信用包括股票信用和公司债券信用，这些信用所包含的“有条件的借贷行为”都与前面的信用不相同。
公司债券是股份公司发行的有制约性偿还义务的信用工具。由于公司债券有流通市场，其偿还的保证程度，或者说公司债券的信用程度既与发行公司的经营水平有关，也与整个债券市场状况有关。
主要阐述如何看待资本信用的作用，以及如何分析资本信用的运行是健康的。
①一国的经济增长依赖于产业投资的增加、人力资源的使用和技术进步，这是最基本的经济增长理论所揭示出来的基本结论。
②由于产业投资是人作用于自然，或者人服务人的过程。产业投资都是由单个项目而实现的。
③资本信用包括股权融资、债券融资等。股权投资的特点是承担较大的风险，但最终获取剩余权益。
④由于有了证券交易，证券价格就发生了波动，因此，证券投资的风险也就产生了。
⑤公司债券也属于资本信用，而且在国外公司债券在很大程度上替代了银行贷款。
⑥为了实现一个国家的技术进步，需要在技术研究、技术开发等方面进行投资，而技术研究与开发有很大的风险，传统的银行信贷不可能参与。
（2）如何看待我国资本信用健康与否
前面是把资本信用放人一个国家的大环境中来分析其作用的。那么，如何分析一个国家资本信用是否健康呢?本书有以下观点。
①资本信用仅仅属于我国众多信用形式中的一种，而我国主要的信用形式是银行信用，银行信用的规模占我国整个信用规模的80％左右，决定我国信用是否有效，关键是要看我国的银行信用，而不是资本信用。
②未来我国资本信用的效率决定我国金融效率。未来我国银行信用所占份额会缓慢下降。其中最重要的理由是资本信用与银行信用的激烈竞争。以股票市场和债券市场为代表的资本市场的发展是大势所趋，因为更多的金融创新是在资本市场领域中发生的。
③我国股票市场的效率不高。
从发行的审批程序来看，是非常繁琐的，要经过国家发改委、中国人民银行、证监会等多个部门，每个部门负责债券发行中的一个关键要素，如发行规模、债券期限、利率、交易方式等。
（3）我国资本信用发展中的制约因素
有许多因素制约着我国资本信用的发展，本书主要分析如下：
①诚信意识与诚信制度的建立
无论是股票市场，还是公司债券市场，都是重要的融资与投资的场所，没有信用的存在是不可能实现融资与投资的。
②公司质量是资本信用存在的基石
上市公司发行股票和债券，实现了融资，但融资不是目的，投资并且最终产生收益才是最终的目的。公司质量不好，或者公司质量好三年坏三年，无法在投资者心目中建立信任感。
③股权分置，同股不同价
大股东控制公司董事会和管理层，而大股东获得的利益既然不能通过股票升值来实现，那么大股东就会想方设法找到其他获利的途径，而这些途径通常是以牺牲公司整体价值和小股东利益为代价的。这也是我国上市公司质量不断变差的一个重要原因。
④公司治理存在问题
尽管在不断强化我国上市公司的治理，例如独立董事制度的实施，但我国上市公司普遍存在权利制衡不够，激励不到位，公司高管持股比例偏低等问题。
⑤资本信用中市场成分还不是很足
资本信用就是资本市场的信用，应该由市场决定信用的质量。但在我国无论是股票的发行，还是债券的发行，都离不开行政审批的色彩，从股票发行资格、发行规模、发行价格，到债券发行资格、发行额度、发行期限与利率，都必须经过政府部门的审批。
⑥中介机构的服务水准有待提高
股票发行中的承销商、会计师事务所，债券发行中的评级机构、承销机构等，还不能满足资本信用发展的要求。有些违规事件的发生，与某些中介机构的行为有密切关系。
2．合作信用
合作信用是指在一定范围内由出资人相互提供信用的形式，包括信用合作社和互助储金会等。我国合作信用不发达，其中不少城市信用社在过去几年转变成了城市商业银行。之所以合作信用面临如此严重的局面，有以下原因：
（1）合作信用的产权不清，这从根本上伤害了良性循环的基础。
（2）县域资金大量外流，经营环境不良。国有商业银行的退出，使得资金也随国有银行一起流向城市。再加上邮政储蓄的吸存，就形成了县域经济资金大量外流的局面。
（3）管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要。
（4）规模小，刨新能力差，服务落后。
3．国际信用
国际信用是国家间相互提供的信用，是国际经济发展过程中资本运动的主要形式。国际信用包括政府贷款、国际金融机构贷款、商业贷款、补偿贸易、出口信贷等多种形式。

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