2017年下半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财》历年真题与模拟试题详解【

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第一部分　历年真题及详解[视频讲解]
　2014年6月银行业专业人员职业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2013年11月银行从业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2013年6月银行从业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2012年10月银行从业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2012年6月银行从业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2011年10月银行从业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2010年10月银行从业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
第二部分　模拟试题及详解
　2015年下半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财》模拟试题及详解（一）
　2015年下半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财》模拟试题及详解（二）
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??本书是一本银行业专业人员职业资格考试科目“个人理财”历年真题与模拟试题详解的电子书【21小时高清视频】。共分为两个部分：
??第一部分为历年真题【21小时视频讲解】。根据最新《个人理财》教材和最新版《银行业专业人员职业资格考试大纲》的要求及相关法律法规，视频讲解2014年6月、2013年11月、2013年6月、2012年10月、2012年6月、2011年10月、2010年10月共7套上机考试真题，每题（包括每个选项）从难易程度、考察知识点等方面进行全面、细致的解析。通过该部分学习，考生可充分了解出题风格，熟知解题思路，从而能够有针对性地备考。
??第二部分为模拟试题。完全复制实际的银行业专业人员职业资格考试，其试题数量、试题难度完全仿真银行业专业人员职业资格考试，考生也可据此检测复习效果。
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内容预览
第一部分　历年真题及详解[视频讲解]
2014年6月银行业专业人员职业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
一、单选题：（共90题，每小题0.5分，共45分）下列选项中只有一项最符合题目要求，不选、错选均不得分。
1．当前国际黄金价格是以美元定价的，一般来说，黄金价格与美元呈（　　）关系。
A．负相关
B．低相关
C．正相关
D．零相关

【答案】A查看答案
【解析】如果美元汇率相对于其他货币贬值，则只有黄金的美元价格上升才能使黄金市场重新回到均衡，因而黄金价格与美元呈负相关关系。
2．某人投保了20万元不足额财产保险，某天发生意外火灾，经保险公司调查后属于可保范围，财产原值40万元，实际损失20万元，那么保险公司应赔付（　　）万元。
A．20
B．5
C．15
D．10

【答案】D查看答案
【解析】不足额投保中，一旦发生损失，保险公司只会按照比例赔偿损失。题中价值40万元的财产只投保了20万元，那么如果发生了财产损失，保险公司只会赔偿实际损失的50%。也就是说，投保人所获得的最高赔偿额只能是10万元。
3．就银行而言，通过（　　）实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式、组合式销售，提高银行经营业绩。
A．个人贷款业务
B．理财顾问服务
C．委托代理服务
D．综合理财服务

【答案】B查看答案
【解析】理财顾问服务是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。对银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式、组合式销售，可以提高银行经营业绩。
4．李先生拟在5年后用200000元购买一辆车，银行年复利率为12%，李先生现在应存入银行（　　）。
A．120000元
B．134320元
C．113485元
D．150000元

【答案】C查看答案
【解析】根据复利计算多期现值公式，可得


5．下列理财目标中属于长期目标的是（　　）。
A．税收负担最小化
B．偿还个人债务
C．建立退休基金
D．投资股票市场

【答案】C查看答案
【解析】客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标。这些目标按时间的长短可以划分为：①短期目标，如休假、购置新车、存款等；②中期目标，如子女的教育储蓄、按揭买房等；③长期目标，如退休、遗产等。
6．个人理财业务是指商业银行为（　　）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
A．所有客户
B．个人客户
C．公司客户
D．存款客户

【答案】B查看答案
【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
7．下列关于商业银行理财产品（计划）监管要求的表述，错误的是（　　）。
A．商业银行不得将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售
B．商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售
C．商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由银行承担
D．商业银行不得承诺除保证收益以外的任何可获得收益

【答案】C查看答案
【解析】商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。
8．一般来说，FOF的投资标的主要是（　）。
A．股票
B．基金
C．债券
D．银行理财计划

【答案】B查看答案
【解析】FOF是一种专门投资于其他证券投资基金的基金，它并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。
9．在理财产品销售过程中，下列属于错误销售行为的是（　　）。
A．客户拟购买的产品风险评级与客户风险承受能力相匹配
B．产品说明书中需由客户亲自抄录的内容由客户亲笔抄录
C．采取抽奖、礼品赠送等方式销售理财产品
D．所有的销售凭证包括风险评估报告由客户本人亲自填写并签字确认

【答案】C查看答案
【解析】C项，在理财产品销售过程中，不得采取抽奖、礼品赠送等方式销售理财产品。
10．理财工作人员为客户制定投资规划，首先要（　　）。
A．认清所有的积极因素
B．认清所有的消极因素
C．确定客户的投资目标
D．决定投资策略

【答案】C查看答案
【解析】制订投资规划先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好确定采取稳健型还是激进型的策略。制订投资规划主要应遵循以下步骤：①确定客户的投资目标；②让客户认识自己的风险承受能力；③根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划；④实施投资计划；⑤监控投资计划。
11．下列不属于商业银行代理业务的是（　　）。
A．代理销售保险产品业务
B．代理销售基金业务
C．代理国债业务
D．代理股票买卖业务

【答案】D查看答案
【解析】银行代理理财产品是指产品的开发主体是第三方，银行在自己的渠道代理销售。这些理财产品包括基金、保险、国债、信托以及一些黄金代理业务等。
12．按照我国保险法规定，因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，承担赔偿责任者是（　　）。
A．保险经纪人
B．保险人
C．保险公估人
D．保险代理人

【答案】A查看答案
【解析】《保险法》第一百二十八条规定，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
13．客户评价报告的审核人员应着重审查（　　）的情况。
A．客户的收入水平
B．客户的风险偏好
C．理财投资建议是否存在误导客户
D．客户的资产结构

【答案】C查看答案
【解析】审核人员应着重审查理财投资建议是否存在误导客户的情况，避免部分业务人员为销售特定银行产品或银行代理产品对客户进行了错误销售和不当销售。
14．预期未来经济增长较快、处于景气周期、相应的理财措施是（　　）。
A．增加储蓄产品的配置
B．增加股票产品的配置
C．适当减少房产的配置
D．增加债券产品的配置

【答案】B查看答案
【解析】经济增长比较快、处于扩张阶段时，个人和家庭应考虑增持成长性好的股票、房地产等资产，特别是买入对周期波动比较敏感的行业的资产，同时降低防御性低收益资产如储蓄产品等，以分享经济增长成果。预期经济增长较快时，股票，基金，房产配置增加，债券和储蓄配置减少。
15．下列理财计划中，属于保证本金且收益动态（区间）理财计划的是（　　）。
A．固定收益理财计划
B．保本浮动收益理财计划
C．最低收益理财计划
D．非保本浮动收益理财计划

【答案】B查看答案
【解析】保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。
16．理财规划中，______是理财规划的起点，______是研究风险转移的问题，______是讨论客户资产保值增值的问题。（　　）
A．人生事件规划，税收规划，现金消费及债务管理
B．人生事件规划，保险规划，税收规划
C．现金、消费及债务管理，投资规划，税收规划
D．现金、消费及债务管理，保险规划，投资规划

【答案】D查看答案
【解析】一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。现金、消费及债务管理是解决客户资金结余的问题，是做理财规划的起点；保险规划是研究风险转移的问题；税收规划是减少客户支出的问题；人生事件规划是解决客户住房、教育及养老等需要面临的问题；投资规划是讨论客户资产保值增值的问题。
17．对于保证收益理财计划，风险提示的内容应包括下列哪条语句？（　　）
A．本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确指明的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资
B．本理财计划有投资风险，您只能获得产品实际运作的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资
C．本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资
D．本理财计划有投资风险，您只能获得产品预期获得的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资

【答案】C查看答案
【解析】《商业银行个人理财业务风险管理指引》第五十条规定，商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”
18．股票是由股份公司发行的、标明投资者投资份额及其权利和义务的（　　）。
A．收益权凭证
B．所有权凭证
C．处置权凭证
D．占有权凭证

【答案】B查看答案
【解析】股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给持有者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。股票是一种权益性工具，因此，股票市场又被称为权益市场。
19．银行个人理财业务人员可以（　　）。
A．以某些间接方式贬低同行业的人
B．与其他银行个人理财业务人员互换各自客户信息
C．通过参加学术研讨会进行业内信息交流与合作
D．与其他银行个人理财业务人员交换各自部门的具体发展规划

【答案】C查看答案
【解析】商业银行理财产品销售人员从事理财产品销售活动，不得有下列情形：①在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂；②诋毁其他机构的理财产品或销售人员；③散布虚假信息，扰乱市场秩序；④违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；⑤违规对客户作出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；⑥挪用客户交易资金或理财产品；⑦擅自更改客户交易指令；⑧其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。
20．一般而言，保本类理财产品适合特定投资风险承受程度为（　　）或其以上的客户。
A．稳健型
B．进取型
C．成长型
D．保守型

【答案】D查看答案
【解析】保本类理财产品适合特定投资风险承受程度为“保守型”或“保守型”以上客户。保本类理财产品虽然可以保证到期日本金没有损失，但并不意味着完全没有风险，因为可能会发生为产品本金安全提供保证的主体本身会面临因经营不善等原因导致其无法履行保证责任的情况。
21．下列关于金融市场构成要素的说法，不正确的是（　　）。
A．金融机构是资金融通活动的重要中介机构，是资金需求者和供给者之间的纽带
B．政府参与金融市场，主要是通过发行各种债券筹集资金
C．在金融市场上，企业是最大的资金供给者
D．中央银行参与金融市场的主要目的不是为了筹措资金获利，而是为了实现货币政策目标，调节经济，稳定物价

【答案】C查看答案
【解析】金融市场的构成要素包括主体、客体和中介。参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人。其中居民是最大的资金供给者。居民将手中的闲置资金投入金融市场，实现资金的保值和增值。居民有时也是资金的需求者，居民购买高档耐用消费品，或个体经营者为了资金周转等目的，也会到金融市场上筹集资金。
22．目前银行代理的国债分为凭证式国债、电子式储蓄国债和（　　）。
A．记账式国债
B．国家储蓄债
C．记名式国债
D．不记名式国债

【答案】A查看答案
【解析】目前银行代理国债的种类有三种：①凭证式国债，是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息；②电子式储蓄国债，财政部在境内发行的以电子方式记录债权的不可流通人民币债券，只面向境内个人投资者发售，以电子方式记录债权，需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户；③记账式国债，以记账形式记录债权，通过银行间市场或证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。
23．比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者投资的基金是（　　）。
A．成长型基金
B．平衡型基金
C．交易所交易基金
D．收入型基金

【答案】D查看答案
【解析】成长型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者，而收入型基金则比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者。
24．以依法可以转让的股票出质的，当事人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记，质押合同自（　　）生效。
A．登记日
B．合同签订日
C．合同中约定之日
D．登记次日

【答案】A查看答案
【解析】《中华人民共和国担保法》第七十八条规定，以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。
25．受益人指保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有（　　）请求权的人。
A．保额
B．保险费
C．保险权利
D．保险金

【答案】D查看答案
【解析】受益人指保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
26．根据《个人外汇管理办法实施细则》规定，我国个人结汇和境内个人购汇的年度总额为（　　）。
A．每人每年3万美元
B．每人每年5万美元
C．每人每年8万美元
D．每人每年10万美元

【答案】B查看答案
【解析】按照《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财业务相关的重要内容《个人外汇管理办法实施细则》的有关规定，境内个人购汇年度总额为每人每年5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。
27．在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。这一说法体现理财顾问服务（　　）特点。
A．综合性
B．制度性
C．专业性
D．顾问性

【答案】D查看答案
【解析】理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户，如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担，这体现了商业银行理财顾问服务的顾问性。
28．商业银行违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的，银行业监督管理机构可依据（　　）和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理。
A．《民法通则》
B．银监会颁布的相关通知
C．《银行业监督管理法》
D．《商业银行法》

【答案】C查看答案
【解析】依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定，下列行为都是违规业务：①违规开展个人理财业务；②泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录；③利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动；④挪用单独管理的客户资产等。
29．民事活动中最核心、最基本的原则是（　　）。
A．自愿原则
B．等价有偿原则
C．诚实信用原则
D．公平原则

【答案】C查看答案
【解析】诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务，诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
30．制定保险规划的原则中不包括（　　）。
A．分析客户保险需要
B．转移风险的原则
C．量力而行的原则
D．节省保费原则

【答案】D查看答案
【解析】客户参加保险的目的就是为了客户和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，银行从业人员为客户设计保险规划时主要应掌握以下原则：①转移风险的原则；②量力而行的原则；③分析客户保险需要。
31．境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及证明材料银行办理，下列收入与对应证明材料不足的是（　　）。
A．保险外汇收入：保险合同
B．职工报酬：雇佣合同及收入证明
C．捐赠：经公证的捐赠协议或合同，捐赠须符合国家规定
D．遗产继承收入：遗产继承法律文件书或公证书

【答案】A查看答案
【解析】《个人外汇管理办法实施细则》第十条规定，境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：保险外汇收入需要保险合同及保险经营机构的付款证明材料，投保外汇保险须符合国家规定。
32．根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定，商业银行应对理财人员建立的考评管理制度中，不包括（　　）。
A．销售指标
B．考核与认定
C．继续培训
D．跟踪评价

【答案】A查看答案
【解析】商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。
33．下列不能作为财产保险标的的是（　　）。
A．产品责任
B．意外死亡
C．出口信用
D．机器设备

【答案】B查看答案
【解析】财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产或经济性利益。B项属于人身保险的保险标的。
34．一般来说，下列产品中安全性最高的是（　　）。
A．国债
B．企业债券
C．私募债券
D．中期票据

【答案】A查看答案
【解析】国债具有安全性、流通性、收益性俱佳等特点，被称为“金边债券”，但是与债券和股票相比，收益率较低；由企业发行的企业债券，因其风险水平比国债高，预期收益率也就比国债高一些；股票具有高风险和高收益特征，一般情况下，股票的收益率高于同期的债券。
35．对于即将退休的投资人，适合金融理财师推荐的投资组合是（　　）。
A．投机股+房产信托基金+黄金
B．绩优股+指数型股票型基金+外币交易
C．定存+公债+票券+保本投资型产品
D．认股权证+小型股票基金+期货

【答案】C查看答案
【解析】一般来说，进入退休终老期后，主要的人生目标就是安享晚年，社会交际会明显减少，这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产，合理消费以保障退休期间的正常支出。因此，这一时期的投资以安全为主要目标，保本是基本目标，投资组合应以固定收益投资工具为主，如各种债券、债券型基金、货币基金、储蓄等，因为债券本身具有还本付息的特征，风险小、收益稳定，而且一般债券收益率会高于通货膨胀率。
36．商业银行在中华人民共和国境内不得从事（　　）业务。
A．股票交易
B．代理基金
C．存贷款
D．个人理财

【答案】A查看答案
【解析】我国《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。
37．下列行为中，符合理财产品政策监管要求的是（　　）。
A．银行根据理财产品的风险状况，设置了销售期限和销售起点金额
B．理财师小王在向银行客户介绍某投资产品过程中，着重讲述了产品的收益性，对产品现在的风险进行了弱化
C．银行将一般储蓄存款单独当作理财产品销售
D．理财师小李向客户保证可以无条件给客户提供高于同期存款利率的保证收益理财产品

【答案】A查看答案
【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十六条规定，商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。
38．某银行发行了一个投资期为3个月的看好欧元／美元的一触即付的期权产品，并设定其触发汇率为1欧元兑1.2603美元。假如其潜在回报率为5%，最低回报率为2%。李先生拿出10万元作为保证投资金额。如果到期时，最终汇率收盘价高于触发汇率，则该产品的总回报是（　　）万元。
A．10.5
B．10.2
C．10.1
D．10.6

【答案】A查看答案
【解析】一触即付期权严格地说是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。到期时，如最终汇率收盘价高于触发汇率，总回报=保证投资金额×（1+潜在回报率）；否则（即最终汇率低于触发汇率），总回报=保证投资金额×（1+最低回报率）。本题中，总回报=10×（1+5%）=10.5（万元）。
39．在个人理财业务中，银行判定的重要人士一般不包括（　　）。
A．国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位工作人员
B．信用欠佳的银行信用卡持有人
C．达到中型规模以上的对公客户的高管人员
D．贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统以及人民银行征信系统中无任何不良记录的贷款客户

【答案】B查看答案
【解析】商业银行客户中的重要人士：①达到中型规模以上对公客户的高管人员；②国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位工作人员；③贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统及人民银行征信系统中无任何不良记录的贷款客户，或者年消费积分达到一定分数且信用良好的银行信用卡持卡人。
40．一般而言，下列可作为银行活期储蓄的良好替代品是（　　）。
A．货币市场基金
B．信托产品
C．股票型基金
D．人民币理财产品

【答案】A查看答案
【解析】货币市场基金具有很强的流动性，收益高于同期银行定期存款，是银行储蓄的良好替代品；人民币理财产品、信托产品投资期限固定，收益稳定，适合有较大数额闲置资金的投资者购买。
41．关于商业银行的理财工作人员必须具备下列资格要求，其中错误的是（　　）。
A．具备相应的学历水平和工作经验
B．对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识
C．理财业务人员每年的培训时间应不少于50小时，并取得相应理财师职称
D．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则

【答案】C查看答案
【解析】理财业务人员每年的培训时间应不少于20小时，对职称不作要求。
42．下列理财产品种存在汇率风险的是（　　）。
A．债券挂钩类理财产品
B．新股申购类理财产品
C．信贷资产类理财产品
D．QDII基金挂钩类理财产品

【答案】D查看答案
【解析】QDII即合格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场，属于代客境外投资理财产品。对于代客境外理财产品来说，汇率风险较为突出。当投资者以人民币购买代客境外理财产品时，商业银行将人民币资金转换为外币资金对外投资，产品到期后，对外投资的外币资金再转换回人民币，人民币兑外币的汇率相对于期初时上升或下降将对投资收益产生影响，甚至造成本金亏损。
43．信托业务中的受益人（　　）。
A．可以是受托人一人
B．不可以是无行为能力人
C．不可以是委托人本人
D．可以是委托人和受委托人以外的第三人

【答案】B查看答案
【解析】《信托法》第四十三条规定，受益人是在信托中享有信托受益权的人。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。委托人可以是受益人，也可以是同一信托的惟一受益人。受托人可以是受益人，但不得是同一信托的惟一受益人。
44．组合投资类理财产品的判断依据是（　　）。
A．产品期限
B．收益类型
C．投资范围
D．客户类型

【答案】C查看答案
【解析】组合投资类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，其中包括：债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及其它理财产品等多种投资品种，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。可见，组合投资类理财产品最大特点就是投资范围广。
45．下列（　　）描述的是半强型有效市场。
A．股票反映了所有公开信息，包括公司公布的财务报表和历史上的价格信息，基本面分析不能为投资者带来超额利润
B．股票价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息
C．股票反映了全部能从市场交易数据中得到的信息，包括历史股价、交易量、空头头寸等，市场的价格趋势分析是徒劳的
D．任何和股票价值相关的信息都体现在价格中

【答案】A查看答案
【解析】市场有效的三个层次包括：①弱式有效市场（历史信息），股价已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息，包括历史股价、交易量、空头头寸等；②半强式有效市场（公开信息），证券价格充分反映了所有公开信息，包括公司公布的财务报表和历史上的价格信息，基本面分析不能为投资者带来超额利润；③强式有效市场（内幕信息），证券价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息，任何与股票价值相关的信息，实际上都已经充分体现在价格之中。
46．下列关于资产负债表的表述错误的是（　　）。
A．当负债相当于所有者权益过高时，个人就容易出现财务危机
B．净资产就是资产减去负债
C．活期存款、股票、债券、基金等变现较快，属于流动资产
D．分析客户的资产负债表是财务规划和投资组合的基础

【答案】C查看答案
【解析】在个人资产负债表中，流动资产主要有现金、存款和货币市场基金等。股票和债券属于投资资产。
47．商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明（　　）的投资情形和投资结果。
A．最可能发生的
B．最常见
C．不发生不可抗力因素的情况下
D．最不利

【答案】D查看答案
【解析】商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。
48．个人理财过程分为下列五个步骤，这五个步骤排序依次是（　　）。
①监控执行进度和再评估
②执行个人理财规划
③制订个人理财规划
④评估理财环境和个人条件
⑤制定个人理财目标
A．④⑤②③①
B．③④②⑤①
C．③②①⑤④
D．④⑤③②①

【答案】D查看答案
【解析】个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。个人理财过程大致可分为五个步骤：①评估理财环境和个人条件；②制定个人理财目标；③制订个人理财规划；④执行个人理财规划；⑤监控执行进度和再评估。
49．按照生命周期理论，下列表述正确的是（　　）。
A．家庭衰老期可积累的资产逐年增加，要开始控制投资风险
B．家庭形成期储蓄特征是收入增加而支出稳定
C．家庭成熟期可积累的资产达到顶点，要逐步降低投资风险
D．家庭成长期储蓄特征是收入达到巅峰，支出渴望降低

【答案】C查看答案
【解析】家庭生命周期可分为家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期四个阶段，其中，家庭成熟期的特点是从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少，其财务状况如下：①收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰，支出随家庭成员减少而降低；②储蓄，收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期；③与老年父母同住或夫妻两人居住；④资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全；⑤在退休前把所有的负债还清。
50．下列关于预期收益率的表述错误的是（　　）。
A．理财产品的投资收益是不确定的、有风险的
B．预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值
C．预期收益率不是银行向投资者保证的收益率
D．所有理财产品均可按照预期收益率还本付息

【答案】D查看答案
【解析】预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。任何投资活动都是面向未来的，而投资收益是不确定的、有风险的，无法保证能够按照预期收益率还本付息。
51．一般而言，如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略可以偏于配置更多的（　　）。
A．活期存款
B．定期存款
C．国债
D．股票

【答案】D查看答案
【解析】如果就业率比较高，社会人才供不应求，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，那么个人理财策略可以偏于积极，更多地配置收益比较好的股票、房产等风险资产。但如果就业率不断走低，社会人才供过于求、失业人数不断增加，预期未来家庭收入存在不确定性，那么个人理财策略可以偏于保守，更多配置防御性资产如储蓄产品等，以避免投资损失使家庭本来已经不佳的经济状况雪上加霜。
52．一般而言，保险产品的基本功能是（　　）。
A．保障功能
B．安全性
C．高收益
D．合理避税

【答案】A查看答案
【解析】保险产品最显著的特点是保障功能。购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移，一旦事故发生，个人或家庭可以及时得到保险公司的补偿或给付，利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。
53．下列关于保险代理人和保险经纪人的表述，错误的是（　　）。
A．保险经纪人是基于保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位
B．保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人
C．保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任
D．因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任
【答案】A查看答案
【解析】保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

54．下列信息不属于内幕信息的是（　　）。
A．公司债券担保发生重大变更
B．上市公司收购的有关方案
C．公司分配股利或者增资的计划
D．公司营业用主要资产报废一次超过该资产的20%

【答案】D查看答案
【解析】内幕信息是指证券交易活动中，涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息，包括：①发生可能对上市公司股票交易价格产生较大影响的重大事件；②公司分配股利或者增资的计划；③公司股权结构的重大变化；④公司债务担保的重大变更；⑤公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的百分之三十；⑥公司的董事、监事、高级管理人员的行为可能依法承担重大损害赔偿责任；⑦上市公司收购的有关方案；⑧国务院证券监督管理机构认定的对证券交易价格有显著影响的其他重要信息。
55．下列不属于客户风险特征的是（　　）。
A．风险认知度
B．实际风险承受能力
C．风险预期
D．风险偏好

【答案】C查看答案
【解析】客户的风险特征可以由以下三个方面构成：①风险偏好；②风险认知度；③实际风险承受能力。
56．理财资金用于投资单—借款人及其相关联企业的银行贷款的总额不得超过发售银行资本净额的（　　）。
A．10%
B．20%
C．5%
D．15%

【答案】A查看答案
【解析】《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》有关商业银行个人理财业务资金的使用规定，理财资金用于投资单一借款人及其关联企业银行贷款，或者用于向单一借款人及其关联企业发放信托贷款的总额不得超过发售银行资本净额的10%。
57．一般情况下，市场利率上升的影响是（　　）。
A．房地产价格下降
B．股票价格上升
C．储蓄产品利率下降
D．债券价格上升

【答案】A查看答案
【解析】银行储蓄存款的收益率是利率变动的最直接反映，利率上升则引起银行储蓄存款产品的收益率同步上升。其他类产品所受的影响相对就复杂一些，一般来说，市场利率上升会引起债券类固定收益产品价格下降，股票价格下跌，房地产市场走低；反之，市场利率下降会引起债券类固定收益产品价格上升，股票价格上涨，房地产市场走高。
58．货币市场基金所投资的货币市场有价证券的期限通常是（　　）。
A．一年至三年之间
B．6个月以内
C．一年以内
D．一年以上

【答案】C查看答案
【解析】货币市场基金是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。货币市场基金以货币市场工具为投资对象，具有低风险、低收益、高流动性的特征。
59．一般而言，下列关于房地产投资特点表述错误的是（　　）。
A．房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大
B．房地产投资的风险比一般债券类理财产品风险低
C．房地产投资的流动性比证券类产品低
D．房地产投资通常具有财务杠杆效应

【答案】B查看答案
【解析】房地产投资的特点包括：①价值升值效应，很多情况下，房地产升值对房地产回报率的影响要大大高于年度净现金流的影响；②财务杠杆效应，房地产投资的吸引力来自于高财务杠杆率的使用；③变现性相对较差，房地产投资品单位价值高，且无法转移，其流动性较弱，特别是在市场不景气时期变现难度更大；④政策风险，房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大。
60．在销售境外机构设计发行的理财产品时，商业银行对理财资金的成本与收益（　　）。
A．应独立测算
B．无需测算
C．只需交给投资者进行测算
D．应要求境外机构提供测算

【答案】A查看答案
【解析】《商业银行理财产品销售管理办法》第三十九条规定，商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。
61．商业银行销售风险评级为（　　）及以上的理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。
A．四级
B．三级
C．五级
D．二级

【答案】A查看答案
【解析】理财产品风险评级结果以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级。商业银行销售风险评级为四级（含）以上理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。
62．信托机构根据信托合同约定处理信托财产而产生的亏损，全部由（　　）承担。
A．受益人
B．委托人
C．委托人和受托人平分
D．受托人

【答案】B查看答案
【解析】信托机构根据信托合同约定管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有。同时，信托机构根据信托合同约定处理受托财产而发生的亏损全部由委托者承担。
63．商业银行开展个人理财业务存在（　　）情形时，其直接责任人将可能被追究刑事责任。
A．泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果
B．未按规定进行风险揭示和信息披露
C．提供虚假的成本收益分析报告
D．未按规定进行客户评估

【答案】A查看答案
【解析】商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任：①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；②未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；⑤挪用单独管理的客户资产的。
64．按照理财顾问业务的客户管理要求，下列关于客户实行分层管理的表述，错误的是（　　）。
A．商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可使用两年，两年后需重新评估
B．商业银行在客户分层的基础上，结合不同理财顾问业务类型的特点，确定向不同的客户提供理财顾问的通道
C．商业银行在充分认识到不同层次客户，不同类型业务、不同服务渠道所面临的主要风险后，制定相应的具有针对性的业务管理制度
D．根据不同种类个人理财顾问业务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力，对客户进行分层，防止错误销售，以免损害客户利益

【答案】A查看答案
【解析】客户风险承受能力影响因素是在不断变化的，因此，对客户风险类型的评估也应根据实际情况进行调整，考虑操作可行性与客户便利性，一般商业银行评估有效期限为一年，即每年重新对客户进行一次风险评估。
65．商业银行开展个人理财业务若存在违法违规行为，由（　　）依据相应的法律法规予以行政处罚。
A．中国证券监督管理委员会
B．中国人民银行
C．中国银行业监督管理委员会
D．中国银行业协会

【答案】C查看答案
【解析】商业银行开展个人理财业务，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理。
66．张先生每月的生活支出为5000元，每月还贷支出为2000元，则张先生的紧急预备金最少应该达到（　　）。
A．15000元
B．40000元
C．7000元
D．21000元

【答案】D查看答案
【解析】紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金，二是利用贷款额度。失业保障月数=存款、可变现资产或净资产／月固定支出。最低标准的失业保障月数是三个月。本题中紧急预备金=7000×3=21000（元）
67．下列属于税收规划中节税规划的主要特点的是（　　）。
A．纯经济行为
B．以价格为主要手段
C．经营的调整性
D．前期规划性

【答案】C查看答案
【解析】税收规划主要可分为三类，即避税规划、节税规划和转嫁规划。其中，节税规划的主要特点如下：合法性，有规则性，经营的调整性与后期无风险性，有利于促进税收政策的统一和调控效率的提高及倡导性。
68．下列各项个人所得中，不属于免纳个人所得税的是（　　）。
A．国债
B．抚恤金
C．保险赔款
D．财产转让所得

【答案】D查看答案
【解析】根据《个人所得税法》第二条第七款的规定，个人的利息、股息、红利所得，应纳个人所得税；根据《个人所得税法》第四条第二款、第五款和第七款的规定，国债和国家发行的金融债券利息、保险赔款以及按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费，免纳个人所得税。
69．商业银行应采取多重指标管理理财业务的市场风险限额，但在采用的风险限额指标中，至少包括（　　）。
A．交易限额
B．错配限额
C．止损限额
D．风险价值限额

【答案】D查看答案
【解析】商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在所采用的风险限额指标中，至少应包括风险价值限额。
70．商业银行应按照符合（　　）的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。
A．银行与客户双赢
B．客户利益与风险承受能力
C．本银行利润最大化
D．高风险高收益

【答案】B查看答案
【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四条规定，商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。
71．关于客户的风险承受能力，下列表述正确的是（　　）。
A．客户的年龄越大，风险承受能力越高
B．理财目标的弹性越大，风险承受能力越大
C．投资资金的期限越短，流动性越强，风险承受能力越高
D．随着财富的积累，客户的相对风险承受能力越低

【答案】B查看答案
【解析】理财目标的弹性越大，可承受的风险也越高。若理财目标时间短且完全无弹性，则采取存款以保本保息是最佳选择。
72．银行、信托公司开展业务合作，由（　　）实施监督管理。
A．中国银行业监督管理委员会
B．中国保险监督管理委员会
C．中国人民银行
D．中国证券监督管理委员会

【答案】A查看答案
【解析】银行和信托关系日益紧密。为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》，从市场健康发展和维护当事人合法权益角度对银行和信托合作行为进行规范。
73．下列选项中，属于另类投资工具的是（　　）。
A．H股股票
B．同业存款
C．国债
D．私募股权基金

【答案】D查看答案
【解析】另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。对另类资产的投资称为另类投资。
74．下列不属于货币市场特征的是（　　）。
A．交易量大，交易频繁
B．低风险，低收益
C．期限长，高收益
D．期限短，流动性高

【答案】C查看答案
【解析】货币市场的特征包括：①低风险、低收益；②期限短、流动性高；③交易量大、交易频繁。
75．商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括（　　）级，并可根据实际情况进一步细分。
A．3
B．4
C．6
D．5

【答案】D查看答案
【解析】《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块，依照客户风险承受能力由低到高（对应得分由低到高），客户依次被划分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。
76．商业票据的市场参与主体不包括（　　）。
A．销售商
B．发行者
C．居民个人
D．投资者

【答案】C查看答案
【解析】商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。商业票据的市场主体包括发行者、投资者和销售商。
77．下列属于金融市场微观经济功能的是（　　）。
A．避险功能
B．调节功能
C．资源配置功能
D．反映功能

【答案】A查看答案
【解析】金融市场的微观经济功能包括：①融资功能；②财富管理功能；③避险功能；④交易功能。宏观经济功能包括：①资源配置功能；②调节功能；③反映功能。
78．关于欧式看涨期权，不考虑其他因素，下列表述错误的是（　　）。
A．在到期日，若标的资产市场价格低于执行价格，期权买方损失等于期权费
B．理论上，期权买方的获利空间是无限的
C．在到期日，若标的资产市场价格等于执行价格，期权买方损失等于期权费
D．在到期日，若标的资产市场价格高于执行价格，期权买方一定获利

【答案】D查看答案
【解析】用C代表期权费，X代表执行价格，P代表到期市场价格，可得看涨期权买方收益的公式：①如果P≥X，买方的收益=P-X-C；②如果P

【答案】A查看答案
【解析】货币市场又称短期资金市场，是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场；资本市场是指提供长期（一年以上）资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场。
80．下列不属于遵守公平对待所有客户的行为准则的是（　　）。
A．热情对待身体有残障的客户
B．因产品设计的差异而导致费率和服务便捷程度上的差异
C．为VIP客户提供单独的服务区域
D．为国家干部提供更多便利的服务

【答案】D查看答案
【解析】公平对待客户原则是指在理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应当公平对待客户，不得损害客户合法权益。
81．下列金融衍生品中，不是场内交易工具的是（　　）。
A．股指期货
B．黄金期货
C．期权
D．远期合约

【答案】D查看答案
【解析】金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。远期合约是在场外交易市场进行交易的，其缺陷是不利于信息交流和传递，也不利于形成统一的价格。
82．商业银行个人理财业务收入大多可以归类为（　　）。
A．利差收入
B．投行收入
C．自营收入
D．中间业务收入

【答案】D查看答案
【解析】在绩效管理中，个人理财业务收入大多可以归类为中间业务收入。在制定绩效考核标准时，商业银行一般会根据业务发展需要确定部门间和总分行之间以及银行和其他机构之间的利润划分。
83．一般对购买者而言，关于债券价格与其影响因素之间关系，下列表述正确的是（　　）。
A．债券价格与到期收益率同向变动
B．债券期限越长，折价债券价格越高
C．债券价格与市场利率反向变动
D．债券期限越短，溢价债券价格越低

【答案】C查看答案
【解析】对于贴现债券，到期期限越长，价格越低。面值越大，价格越高。一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则越高。债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之则上升。
84．个人理财业务管理部门的内部调查监督，应重点检查（　　）的情况。
A．销售业绩是否达标
B．业务记录是否齐全
C．理财产品销售人员的资格
D．是否存在错误销售和不当销售

【答案】D查看答案
【解析】个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。
85．下列关于不同时期的理财策略表述正确的是（　　）。
A．预期未来经济增长将放缓时，增加股票和房产投资
B．预期未来经济增长将加快时，减少股票和房产投资
C．预期未来经济增长将加快时，增加储蓄和债券投资
D．预期未来经济增长将放缓时，增加储蓄和债券投资

【答案】D查看答案
【解析】在经济增长放缓、处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑增持防御性资产如储蓄产品、固定收益类产品等，特别是买入对周期波动不敏感的行业的资产，同时降低股票、房产等资产的配置，以规避经济波动带来的损失。
86．封闭式基金的交易价格是由（　　）决定的。
A．封闭时间
B．每份基金净值
C．基金管理人
D．市场供求关系

【答案】D查看答案
【解析】开放式基金申购和赎回的价格是建立在每份基金净值基础上的，以基金净值再加上或减去必要的费用，就构成了开放式基金的申购和赎回价格。而封闭式基金的交易价格则基本上是由市场的供求关系决定的。
87．一般情况下，金融衍生工具具有两个显著特征，他们是（　　）。
A．可复制性和无杠杆性
B．不可复制性和无杠杆性
C．不可复制性和杠杆性
D．可复制性和杠杆性

【答案】D查看答案
【解析】金融衍生品的特性表现在：①可复制性，只要掌握了衍生品的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品；②杠杆特征，由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小博大”的杠杆效应。
88．在个人理财顾问服务的风险管理中，（　　）提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。
A．外部审计部门
B．会计部门
C．业务部门
D．内部审计部门

【答案】D查看答案
【解析】商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。
89．李先生和李太太一家的资产负债表中资产总额是1000000元，其中现金20000元，开放式货币基金3000元，银行活期存款10000元，股票200000万元，汽车100000元，三年期国债100000元，家具50000，住宅490000元。则该夫妇的流动资产与总资产的比率是（　　）。
A．7%
B．6%
C．2%
D．5%

【答案】B查看答案
【解析】流动资产包括现金资产、开放式货币基金、银行存款。该夫妇的流动资产与总资产的比率=（20000+30000+10000）/1000000=6%。
90．在收集客户信息的过程中，属于定性信息的是（　　）。
A．投资偏好
B．雇员福利
C．客户的投资规模
D．资产与负债

【答案】A查看答案
【解析】定性信息主要有：目标陈述、健康状况、兴趣爱好、就业预期、风险特征、投资偏好、预期生活方式改变、理财决策模式、理财知识水平、金钱观、家庭关系、现有和预见的经济状况、其他计划假设。
二、多选题：（共40题，每小题1分，共40分）下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求，多选、少选、错选均不得分。
1．关于黄金的表述，正确的有（　　）。
A．一般而言，在通货膨胀时，黄金投资具有保值的作用
B．美元走势会影响黄金价格
C．黄金具有内在价值和实用性，但也存在市场不充分风险和自然风险
D．黄金仍活跃在流通领域
E．一般而言，黄金流动性较其他证券类投资品差

【答案】ABCE查看答案
【解析】黄金具有以下特点：①流动性，退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资品差；②收益情况，变现相对困难，有流动性风险，黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，可以分散投资总风险，且价格会随着通货膨胀而提高，所以可以保值；③风险点，投资黄金等贵金属不能像投资其他金融资产一样取得利息和股利，且价格受国际市场影响较大，所以市场风险是第一位的。
2．在基金宣传推介过程中，应当禁止的行为有（　　）。
A．登载单位或者个人的推荐性文字
B．诋毁其他基金管理人
C．违规承诺收益
D．登载该基金管理人管理的其他基金的过往业绩
E．预测该基金的证券投资业绩

【答案】ABCE查看答案
【解析】在基金宣传推介过程中，应当禁止的行为有：①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；②预测该基金的证券投资业绩；③违规承诺收益或者承担损失；④诋毁其他基金管理人、基金托管人或基金代销机构，或者其他基金管理人募集或管理的基金；⑤夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的词语；⑥登载单位或者个人的推荐性文字；⑦中国证监会规定禁止的其他情形。
3．个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系，收集客户数据及确定理财目标（　　）等步骤。
A．监控个人理财方案的实施
B．整合个人理财策略并提出个人理财方案
C．理财策划方案的评估
D．分析客户财务状况
E．接受客户投诉

【答案】ABD查看答案
【解析】个人理财策划流程包括以下六个步骤：①建立客户关系；②收集客户数据及确定目标与期望；③分析客户现行财务状况；④整合个人理财策略并提出个人理财计划；⑤监控个人理财计划。
4．下列影响个人理财业务的主要因素主要有（　　）。
A．金融市场竞争及开放程度
B．政治、法律与政策环境
C．金融市场价格机制
D．经济环境、社会环境、技术环境
E．金融市场开放程度

【答案】ABCDE查看答案
【解析】商业银行个人理财业务的影响因素大致可分为宏观影响因素、微观影响因素和其他影响因素三个层面。宏观因素包括政治、法律、政策环境，经济环境，社会环境和技术环境等。微观因素包括金融市场竞争程度，金融市场开放程度，金融市场价格机制。
5．税收规划的原则包括（　　）。
A．风险性
B．综合性
C．目的性
D．规划性
E．合法性

【答案】BCDE查看答案
【解析】银行从业人员在为客户进行税收规划时，应该遵循合法性原则、目的性原则、规划性原则及综合性原则，这些原则赋予了税收规划其本身及区别于其他节税手段的最本质的特征。
6．执行个人理财规划需要一些专业知识，因此在实际执行过程中，很多人会接受专业人员的建议和帮助，这些专业人员包括（　　）。
A．理财规划师
B．心理咨询师
C．投资顾问
D．律师
E．会计师

【答案】ACDE查看答案
【解析】个人理财规划的执行需要一些专业知识，因此在实际执行过程中，很多人会接受专业人员例如会计师、个人理财规划师、投资顾问和律师的建议和帮助。
7．除了中国银监会规定的职责外，作为商业银行代客境外理财的托管人还应当履行下列哪些职责（　　）。
A．保存商业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金外来记录等相关资料，其保存时间应当不少于10年
B．为商业银行按理财计划开设境内托管账户、境外外汇资金运用结算账户和证券托管账户
C．按照规定，办理国际收支统计申报
D．协助外汇局检查商业银行资金的境外运用情况
E．监督商业银行的投资运作，发现其投资指令违法、违规的，及时向外汇局报告

【答案】BCDE查看答案
【解析】托管人保存商业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金往来记录等相关资料，其保存的时间应当不少于15年。
8．结构性理财产品的主要风险包括（　　）。
A．流动性风险
B．本金风险
C．挂钩标的物的价格波动
D．收益风险
E．再投资风险

【答案】ABCD查看答案
【解析】结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品，结构性理财产品的主要风险包括：①挂钩标的物的价格波动；②本金风险；③收益风险；④流动性风险。
9．商业银行理财产品销售前的基本准备工作内容包括（　　）。
A．熟练掌握待售理财产品的特点
B．制定销售方案和销售文本
C．准备与销售相关的合同文本
D．要求客户签字确认购买合同
E．提供理财投资咨询顾问意见

【答案】ABC查看答案
【解析】商业银行理财产品销售前的基本准备工作内容包括：①制作和准备宣传销售文本。宣传销售文本主要包括两类：一是宣传材料；二是销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等。②对销售人员进行培训，确保他们了解拟销售的理财产品，在销售活动中能够遵守法律法规要求和监管规定。
10．保险规划的原则是（　　）
A．转移风险原则
B．量力而行原则
C．保险种类丰富原则
D．保额最大化原则
E．分析客户保险需要

【答案】ABE查看答案
【解析】银行从业人员为客户设计保险规划时主要应掌握以下原则：①转移风险的原则；②量力而行的原则；③分析客户保险需要，在制订保险规划前应考虑三个因素即适应性、客户经济支付能力、选择性。
11．商业银行理财产品要素所包含的信息主要包括（　　）。
A．产品目标客户信息
B．产品开发主体信息
C．产品特征信息
D．产品品牌信息
E．产品营销信息

【答案】ABC查看答案
【解析】商业银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。
12．下列行为中，保险兼业代理人从事保险代理业务不得（　　）。
A．不合理宣传
B．兼做保险经纪业务
C．降低保险费率
D．擅自变更保险条款
E．代理再保险业务

【答案】ABCDE查看答案
【解析】保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：①擅自变更保险条款，提高或降低保险费率；②利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单；③使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人；④串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人；⑤对其他保险机构、保险代理机构作出不正确或误导性的宣传；⑥代理再保险业务；⑦挪用或侵占保险费；⑧兼做保险经纪业务；⑨中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。
13．商业银行提供个人理财顾问服务根据客户的（　　）等，对客户进行必要的分层。
A．风险认知能力
B．健康状况
C．经济状况
D．兴趣爱好
E．风险承受能力

【答案】ACE查看答案
【解析】商业银行开展个人理财顾问服务，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。
14．对个人理财的发展产生影响的外部环境主要有（　　）。
A．政策环境
B．社会环境
C．技术环境
D．经济环境
E．家庭环境

【答案】ABCD查看答案
【解析】影响个人理财的因素大致可分为宏观影响因素、微观影响因素和其他影响因素三个层面。其中宏观影响因素包括政治、法律、政策环境，经济环境，社会环境和技术环境等，这些因素通过各自渠道直接或间接影响到个人理财业务的发展。微观因素主要是金融市场，包括金融市场竞争程度、金融市场开放程度和金融市场价格机制。
15．下列关于理财产品宣传销售文本制作和发展描述正确的有（　　）。
A．理财产品宣传文本应当由总行统一管理和授权
B．分支机构未经总行授权不得制作宣传文本
C．分支机构未经总行授权可制作符合自己需求的宣传文本
D．分支机构未经总行授权不得制作销售文本
E．理财销售文本应当由总行统一管理和授权

【答案】ABDE查看答案
【解析】商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。
16．客户的常规性收入包括（　　）。
A．租金收入
B．奖金
C．股票投资收益
D．工资
E．津贴

【答案】ABCDE查看答案
【解析】在预测客户的未来收入时，可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类。常规性收入一般可以在上一年收入的基础上预测其变化率，如工资、奖金和津贴、股票和债券投资收益、银行存款利息和租金收入等。
17．下列是某银行发行的一款高风险理财产品的客户评价问卷：
问题1：您是否知道投资资本产品有风险，且本产品为高风险？
问题2：您目前的家庭现金资产总额是多少？
问题3：您计划投资本计划的总现金资产比例是多少？
问题4：当投资产品低于您的预期收益率时，您是否接受？
问题5：本产品为非本金和收益保障型理财产品，且预期年化收益率有望达到X%，您是否知晓？
在回答上述问题时，问题1选“是”，问题2选“现金资产少于10万”，问题3选“投资该产品比例不超过现金资产的50%”，问题4选“是”，问题5选“是”。
上述答案，下列表述正确的有（　　）。
A．本着符合客户利益和风险承受能力原则，应明确向该客户提示该款理财产品不适合该客户
B．虽然该客户主观风险承受能力比较高，但其实际情况不适合购买高风险产品
C．该客户风险承受能力比较低
D．该客户现金资产较少，不适合购买高风险产品
E．可以拒绝客户购买该款理财产品

【答案】ABCD查看答案
【解析】对于高风险、高收益产品组合，投机组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的10%，万一这一高风险的投资组合发生损失，也不会影响到家庭的正常生活。根据客户风险评估答案结果，该客户风险承受能力明显较低，不适合购买高风险产品。
18．下列属于货币市场金融工具的有（　　）。
A．资金拆借
B．商业票据
C．短期政府债券
D．公司债券
E．股票

【答案】ABC查看答案
【解析】货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、银行承兑汇票、资金拆借、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。这些交易工具期限较短，可以随时在市场上出售变现，从这个意义上说，它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被称为货币市场。
19．商业银行声誉风险管理需要建立（　　）。
A．声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制
B．良好的声誉风险管理文化
C．投诉机制和监督评估机制、信息发布、新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制
D．声誉风险内部培训和激励机制
E．声誉风险信息管理制度和后评价机制

【答案】ABCDE查看答案
【解析】商业银行应建立声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制，提高对声誉风险的发现和声誉事件的应对能力；建立投诉处理监督评估机制、信息发布、新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制，解决声誉风险管理部门和业务部门相脱离的问题；建立声誉风险内部培训和激励机制、声誉风险信息管理制度和后评价机制，形成良好的声誉风险管理文化。
20．一般而言，下列关于期权的表述正确的有（　　）。
A．美式期权允许期权持有者在期权到期日前的任何时间行权
B．对期权购买者来说，欧式期权比美式期权更有利
C．欧式期权只允许期权持有者在期权到期日行权
D．期权的买方为了得到一项权利，需要向卖方支付一笔期权费
E．看涨期权是指期权卖方向买方出售基础资产的权力

【答案】ACD查看答案
【解析】B项，对期权购买者来说，美式期权比欧式期权更有利，因为美式期权购买者可以在期权有效期内根据市场价格的变化和自己的实际需要比较灵活地选择执行时间；E项，看涨期权赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买一定数量的某种金融资产权利，买方只有权利，没有义务。
21．下列关于资产的期望收益率的表述，正确的有（　　）。
A．期望收益率一定会实现
B．组合的期望收益率等于各个资产期望收益率的加权平均
C．期望收益率可以用来衡量单一资产，也可用来衡量资产组合
D．真实收益率可能偏离期望收益率
E．在同样风险状态下，要求得到的期望收益率补偿越高，说明该投资者对风险越厌恶

【答案】BCDE查看答案
【解析】A项，期望收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。任何投资活动都是面向未来的，而投资收益是不确定的、有风险的。实际收益率不一定等于期望收益率。
22．目前，我国银行代理可记名、可挂失的国债种类有（　　）。
A．永久式国债
B．凭证式国债
C．记账式国债
D．拆实式国债
E．实物式国债

【答案】BC查看答案
【解析】目前银行代理国债的种类有三种：①凭证式国债，是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息；②电子式储蓄国债，财政部在境内发行的以电子方式记录债权的不可流通人民币债券，只面向境内个人投资者发售，以电子方式记录债权，需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户；③记账式国债，以记账形式记录债权，通过银行间市场或证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。
23．一般而言，下列哪些因素的变动会引起黄金价格上升？（　　）
A．发现新的金矿
B．通货膨胀率上升
C．实际利率上升
D．战争爆发
E．美元贬值

【答案】BDE查看答案
【解析】A项，黄金市场的均衡要求黄金的流量市场和存量市场同时达到均衡，如果在一定的价格上，流量市场供大于求，会导致存量市场的供给过剩，进而导致价格下降；C项，实际利率较高时，持有黄金的机构就会卖出黄金，将所得货币用于购买债券或者其他金融资产来获得更高收益，因此会导致黄金价格的下降。
24．下列哪些内容可以出质？（　　）
A．汇票、本票
B．建筑物
C．仓单
D．生产设备
E．可以转让的股权

【答案】ACE查看答案
【解析】《物权法》第二百二十三条规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
25．债券的交易方式主要包括（　　）。
A．期货交易
B．赊购交易
C．赊销交易
D．现货交易
E．回购交易

【答案】ADE查看答案
【解析】上市债券的交易方式大致有债券现货交易、债券回购交易、债券期货交易。目前在深沪证券交易所交易的债券有现货交易和回购交易。
26．商业银行的负债业务包括（　　）。
A．发放金融债券
B．吸收公众存款
C．从事同业拆借
D．发放贷款
E．办理票据承兑与贴现

【答案】ABC查看答案
【解析】负债业务，即商业银行通过一定的形式组织资金来源的业务。主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等，其中吸收公众存款是最主要的负债业务。DE两项属于银行资产业务。
27．一般而言，客户的风险特征是银行进行理财顾问服务要考虑的重要因素之一，主要由（　　）等构成。
A．风险偏好
B．风险认知度
C．个人性格
D．知识结构
E．实际风险承受能力

【答案】ABE查看答案
【解析】客户的风险特征由以下三个方面构成：①风险偏好，反映的是客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响；②风险认知度，反映的是客户主观上对风险的基本度量，这也是影响人们对风险态度的心理因素；③实际风险承受能力，反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。
28．在处理客户投诉时，银行从业人员应当注意（　　）。
A．坚持顾客至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议
B．在投诉反馈时限内无法拿出意见的，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限
C．所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当在反馈时限内答复客户
D．所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当遵守行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况
E．应耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并确保客户了解投诉的途径、方法及程序

【答案】ABCDE查看答案
【解析】银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：①坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；②所在机构有明确的客户投诉反馈时限的，应当在反馈时限内答复客户；③所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；④在投诉反馈时限内无法拿出意见的，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。
29．保险必须符合可保利益原则，下列说法中关于可保利益描述错误的有（　　）。
A．必须是可衡量的利益
B．必须是法律认可的利益
C．人的生命无法衡量，不具备可保利益
D．必须是客观存在的利益
E．可以是一种预期的利益

【答案】CE查看答案
【解析】可保利益应该符合三个要求：①必须是法律认可的利益，如果投保人投保的利益的取得或者保留不合法甚至违法，那么这种利益不能成为可保利益；②必须是客观存在的利益，如果投保人投保的利益不确定，或者仅仅只是一种预期，就不能成为一种可保利益；③必须是可以衡量的利益，这样才能确定保险标的大小，并以此来确定保险金额。
30．封闭式基金可以上市交易，基金份额上市交易应当符合的条件有（　　）
A．基金合同期限为5年以上
B．基金管理人应当办理基金备案手续，并予以公告
C．基金募集金额不低于2亿元人民币
D．基金募集符合法律规定
E．基金份额持有人不少于1000人

【答案】ACDE查看答案
【解析】《证券投资基金法》第六十三条规定，基金份额上市交易，应当符合下列条件：①基金的募集符合规定；②基金合同期限为五年以上；③基金募集金额不低于二亿元人民币；④基金份额持有人不少于一千人；⑤基金份额上市交易规则规定的其他条件。
31．商业银行开展个人理财业务，在进行相应市场风险管理时，应对（　　）等主要金融政策的调整与改革进行充分的压力测试。
A．利率
B．债券
C．汇率
D．信托
E．证券

【答案】AC查看答案
【解析】商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
32．根据《保险法》的规定，保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有（　　）行为。
A．隐瞒与保险合同有关的重要情况
B．承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益
C．串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金
D．利用行政权利、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同
E．阻碍投保人履行《保险法》规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规的如实告知义务

【答案】ABCDE查看答案
【解析】根据《保险法》第一百三十一条规定，除了上述五项外，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中还不得有下列行为：①欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；②伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；③挪用、截留、侵占保险费或者保险金；④利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；⑤泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。
33．一般而言，影响客户风险承受能力的因素有很多，下列表述正确的有（　　）。
A．随着财富的增加，客户绝对风险承受能力也会增加
B．客户年龄越大，其所能承受的风险越低
C．客户理财目标的弹性越大，其可承受的风险也越高
D．客户风险承受能力与其受教育程度无关
E．客户的性别、家庭情况和就业状况也会影响其风险承受能力

【答案】ABCE查看答案
【解析】D项，受教育程度对一个人的消费观念和生活态度影响巨大，进而影响个人对理财服务的需求。一般地，风险承受能力随着受教育程度的增加而增加。掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力更强，往往能从事高风险的投资。而那些对投资知识相对缺乏的人来说，高风险投资失败的可能性就要大得多。
34．关于债券，下列表述正确的有（　　）。
A．其他因素不变，市场利率上升，债券价格将下降
B．其他因素相同的条件下，债券价格越高，到期收益率越低
C．债券作为固定收益率产品，风险很小
D．其他因素相同的条件下，债券的期限越长，价格越高
E．债券的收益包括利息、资本利得及再投资收益

【答案】ABDE查看答案
【解析】债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之则相反。一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买人债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则相反。债券持有人的收益相对固定，这使得债券投资的风险明显低于股票。债券的期限越长，债券的投资风险也越高，因此要求有较高的收益作为补偿，而收益率高的债券价格也高。债券的收益来源有三个：①利息收益；②资本利得，投资者可以通过债券交易取得买卖差价；③债券利息的再投资收益。
35．下列关于经济周期阶段特征与经济变量、投资理财匹配错误的有（　　）。
A．预测未来经济处于景气周期，则债券类投资品收益将降低
B．经济扩张阶段，投资者应减持对周期波动敏感性强的资产，增加防御性资产
C．经济高速增长阶段，股票的价值在增加
D．预测未来经济增长趋缓，投资者应增加基金、股票类产品
E．经济增长较快时期，储蓄类投资品收益偏低

【答案】BD查看答案
【解析】表1列出了经济增长对个人投资理财策略产生影响的不同情况。
表1 经济增长与个人理财策略

理财产品	预期未来经济增长比较快、处于景气周期	预期未来经济增长比较慢、处于衰退周期
调整建议	调整理由	调整建议	调整理由
储蓄	减少配置	收益偏低	增加配置	收益稳定
债权	减少配置	收益偏低	增加配置	风险较低
股票	增加配置	企业盈利增长，可以支撑牛市	减少配置	企业亏损增加，可能引发熊市
基金	增加配置	可实现增值	减少配置	面临资产缩水

36．按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，商业银行最迟在销售计划前10日，将（　　）资料按照有关业务报告的程序报送中国银行监督委员或其派出机构。
A．理财计划拟销售的规模、资金成本与收益测算，以及相关计算说明
B．中国银行业监督管理委员会要求的其他材料
C．拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料
D．拟销售理财计划的负责人及工作人员档案材料
E．理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明

【答案】ABCE查看答案
【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十二条的规定，应报送的资料包括：①理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明；②理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算，以及相关计算说明；③拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料；④中国银行业监督管理委员会要求的其他材料。
37．证券投资基金的收益主要有（　　）。
A．基金赎回费用
B．债券利息
C．红利收入
D．存款利息收入
E．证券买卖差价

【答案】BCDE查看答案
【解析】证券投资基金的收益主要有：①证券买卖差价，也称资本利得；②红利收入，即因持有股票而享有的净利润分配所得；③债券利息，即基金因投资债券而获得的定期利息收入，是基金收益不可缺少的组成部分；④存款利息收入，即基金资产的银行存款利息收入。
38．下列金融工具中，能够出现在货币市场基金投资的资产组合中的有（　　）。
A．短期融资券
B．普通股
C．大额可转让定期存单
D．银行承兑汇票
E．长期国债

【答案】ACD查看答案
【解析】货币市场基金是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。货币市场基金以货币市场工具为投资对象，具有低风险、低收益、高流动性的特征。
39．客户在年初以每股20元的价格购买某一种股票，数量1000股。该股年中分红2元／股，年末价格为24元／股。下列有关客户的收益情况正确的有（　　）。
A．客户的持有期收益小于6000元
B．客户的持有期收益大于30%
C．客户的持有期收益率为30%
D．客户的持有期收益率小于30%
E．客户的持有期收益为6000元

【答案】CE查看答案
【解析】持有期收益率是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率，它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间的比率。根据题意，可知：客户期初投资额为20×1000=20000（元）；年底股票价格为24×1000=24000（元）；现金红利为2×1000=2000（元）；则持有期收益为2000+（24000-20000）=6000（元）；持有期收益率为6000/20000=30%。
40．建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务的（　　）等风险十分重要。
A．法律风险
B．通货膨胀风险
C．声誉风险
D．宏观经济风险
E．操作风险

【答案】ACE查看答案
【解析】商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。
三、判断题：（共15题，每小题1分，共15分）正确的选A，错误的选B；不选、错选均不得分。
1．银行从业人员在实际个人理财业务中，为客户进行投资组合设计时，除了考虑客户风险特征外，还要考虑其他因素，如利率趋势、当时市场状况、客户投资目标等因素。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】客户的风险特征由客户风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力三方面构成。银行从业人员在实际个人理财业务中，为客户进行投资组合设计时，除了考虑客户风险特征外，还要考虑其他因素，如利率趋势、当时市场状况、客户投资目标等因素。
2．目前所有商业银行开办需要批准的个人理财业务，应由其法人按照有关程序规定，报中国银监会或其派出机构审批。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》规定，在发售理财计划（包括总行管理以及总行授权分行管理的理财计划）前10日，统一由其法人机构将材料按照有关规定向负责法人机构监管的银监会监管部门或属地银监局报告。
3．目前银行代理保险业务的主流产品是分红型和万能型保险产品，在提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。
4．商业银行应针对理财顾问服务的不同特点和综合理财服务的不同特点，分别制定顾问服务和综合理财服务的管理规章制度。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。
5．基金宣传推介材料中可以适当预测该基金的证券投资业绩。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】《证券投资基金销售管理办法》规定基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得预测该基金的证券投资业绩。
6．通常，投资者如果相信市场有效，将采取主动投资策略；如果相信市场无效，将采取被动投资策略。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】投资者的投资策略的选择与市场是否有效有密切的关系。一般来说，如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略；如果相信市场有效，投资者将采取被动投资策略。
7．理财产品在售后存续期间的管理重点是信息披露、客户投诉以及危机处理。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】由理财产品售后合规性管理可知，售后理财产品在存续期间的管理重点是信息披露、客户投诉以及危机处理。
8．人寿保险中，衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】因为人的生命和健康的价值是很难用经济手段来加以衡量的，所以，衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系。
9．声誉风险指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】声誉风险指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。商业银行应建立：①声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制，提高对声誉风险的发现和声誉事件的应对能力；②投诉处理监督评估机制、信息发布、新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制，解决声誉风险管理部门和业务部门相脱离的问题；③声誉风险内部培训和激励机制、声誉风险信息管理制度和后评价机制，形成良好的声誉风险管理文化。
10．《个人外汇管理办法》规定经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】《个人外汇管理办法》第三条规定，经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理。
11．黄金的价格与利率的高低成正比。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】实际利率较高时，持有黄金的机构就会卖出黄金，将所得货币用于购买债券或者其他金融资产来获得更高收益，因此会导致黄金价格的下降；相反，如果实际利率下降，机构持有黄金的机会成本就会减少，从而促进黄金需求的增加，导致黄金价格的上升。因此，黄金价格与利率成反比。
12．由于客户群具有稳定的需求特征，商业银行在进行客户需求调查的过程中不需要及时了解更多的客户情况。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】在不同时期，客户对理财产品的需求会随着市场情况不断变化，因此商业银行在进行客户需求调查过程中，会定期或不定期倾听客户诉求，通过沟通及时了解客户的新变化、新动向，根据市场变化，开发新产品，同时对既定的理财投资方案进行跟踪。
13．商业银行不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核办法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。（　　）

【答案】A查看答案
【解析】商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。
14．中央银行通过与银行之间进行d外汇交易，对外汇市场进行干预。如果某种外汇兑换本币的汇率高于期望值，中央银行会从银行购入该种外汇，反之，中央银行认为该外币汇率偏低，则向商业银行出售该种外汇。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】如果某种外汇兑换本币的汇率高于期望值，中央银行会从银行出售该种外汇，反之，中央银行认为该外币汇率偏低，则向商业银行买入该种外汇。
15．国内商业银行推出的债券型理财产品，投资者在理财期内可以提前赎回，流动性风险相对较小。（　　）

【答案】B查看答案
【解析】对于投资者而言，购买债券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险，其中流动性风险主要是由于目前国内银行业债券型理财产品通常不提供提前赎回，因此投资者的本金在一定时间内会固化在银行里。

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