夏德仁《货币银行学》（第2版）笔记和课后习题（含考研真题）详解

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内容简介、编委
目录
第一章　货币与货币制度
　1.1　复习笔记
　1.2　课后习题详解
　1.3　考研真题与典型题详解
第二章　信用与金融市场
　2.1　复习笔记
　2.2　课后习题详解
　2.3　考研真题与典型题详解
第三章　金融中介与金融机构
　3.1　复习笔记
　3.2　课后习题详解
　3.3　考研真题与典型题详解
第四章　利息与利率
　4.1　复习笔记
　4.2　课后习题详解
　4.3　考研真题与典型题详解
第五章　商业银行与存款创造
　5.1　复习笔记
　5.2　课后习题详解
　5.3　考研真题与典型题详解
第六章　货币供给
　6.1　复习笔记
　6.2　课后习题详解
　6.3　考研真题与典型题详解
第七章　货币需求
　7.1　复习笔记
　7.2　课后习题详解
　7.3　考研真题与典型题详解
第八章　通货膨胀与通货紧缩
　8.1　复习笔记
　8.2　课后习题详解
　8.3　考研真题与典型题详解
第九章　中央银行与货币政策
　9.1　复习笔记
　9.2　课后习题详解
　9.3　考研真题与典型题详解
第十章　金融与经济发展
　10.1　复习笔记
　10.2　课后习题详解
　10.3　考研真题与典型题详解
第十一章　国际货币与国际金融体系
　11.1　复习笔记
　11.2　课后习题详解
　11.3　考研真题与典型题详解
第十二章　国际收支与经济均衡
　12.1　复习笔记
　12.2　课后习题详解
　12.3　考研真题与典型题详解
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内容预览
第一章　 货币与货币制度
1.1　 复习笔记
一、市场经济中的货币
1．市场经济与交换行为
从货币历史发展的进程看，货币的产生是与交换制度的发展紧密相关的，而市场经济实质上就是一种交换经济，所以研究货币的产生离不开对市场经济的分析。
市场经济产生的基本前提是分工。社会之所以出现分工是由于作为经济主体的人的天然差别性。
社会的效率的提高奠定了交换的社会基础，导致了交换制度的产生。
2．交换制度的发展与货币的产生
要想使交换圆满实现，必须满足两个基本条件：
（1）需求的双重巧合。也就是说，要完成一项交易，必须使参加交易的两种产品正好是双方互相需要的产品。
（2）时间的双重巧合。也就是说，当一个人想要卖出产品时，恰好有人在这一时刻需要这种产品，两者在时间上应当是统一的。
从以上两个方面可以看出，从技术的角度来说，交换只有在交易双方的需求和时间巧合之际才能顺利完成。显然，在物物交换的制度下，交换的效率一定很低，成本很高。
所以物物交换只能限于在较简单的商品经济社会中进行。当经济发展到一定阶段，消费者需求渐趋复杂，物物交换的方式便无法再满足交易双方的需要。
这第三种商品由于多次进入交换过程，且其使用价值为大家所共同需要，于是货币就产生了。
3．货币对市场经济发展的重要意义
货币节省了社会劳动，促进了市场经济有效率的发展。货币的产生克服了物物交换的困难，使得交换能以最高效率和最低成本进行。
交易者在市场上出售自己的商品之后，如果暂时不需要购买，他可以暂时保留货币，以待产生了需求之后再行购买，这样就很自然地提高了交换过程的成功率，使得参加交换的人能够各得其所，这实际上是提高了交换的效率。
从以上的分析可以看出，货币交易虽然是一种间接交换，但是，由于它能够免受需求和时间上“双重巧合”这些条件的限制，所以能够节省许多寻觅交易对象、搜集市场信息的时间和资源，这些资源可以节省下来，用于生产更多的商品和劳务。
所以在计划经济中，货币所代表的不是一般的购买力，而是比较具体的或特定的购买力。由于计划指标决定了购买者所购买商品的数量和品种，所以这种经济是供给决定需求的经济。
而在完全的市场经济条件下，由于货币的普遍可接受性，持有了货币就意味着取得了与所持货币数量相对应的获得商品或劳务的权力。
货币的使用就成为实现市场对资源合理配置的必要条件，也就成为市场经济正常运行的必要条件。
二、货币的职能
1．马克思关于货币职能的论述
马克思主义的货币理论是建立在劳动价值论的基础之上的。货币职能是货币本质的具体表现。按照马克思的论述，货币是起着一般等价物作用的特殊商品。货币的上述性质决定了它有如下职能。
（1）价值尺度
货币在表现和计算其他商品的价值时，便执行价值尺度的职能。货币之所以能够充当价值尺度职能，是因为货币本身也是商品，具有价值。
价值尺度和价格标准是完全不同的两个概念。
①价值是人类劳动的体化物，是用来衡量商品的价值的；而价格标准是表示货币商品本身的重量，并以此来衡量不同商品的不同价值量。
②价值尺度职能在社会经济生活中发挥作用是自发的、客观的，而价格标准则是国家法律规定的。
③作为货币价值尺度，货币商品的价值量随着社会劳动生产率的变化而变化；而价格标准是货币单位本身的重量，它与劳动生产率的变化没有关系。
尽管存在这些区别，价值尺度与价格标准二者之间还是有密切联系的，价格标准是为货币发挥价值职能作用而做出的技术规定，价格标准是为货币价值尺度服务的。
（2）流通手段
货币在充当商品流通的媒介时，发挥着流通手段的职能。货币产生之后，商品交换从物物交换转化为以货币为媒介的交换，这一交换把一个统一的过程分解为两个过程，一是出卖的过程，二是购买的过程，这种分解包含着危机的可能性。
在商品流通中，货币充当交换的媒介不能是观念上的，而必须是现实的货币，这是因为商品生产者的目的是为了交换，为了把自己手中的商品换成货币，使自己的劳动得到社会的承认，所以商品生产者出卖商品所获得的货币必须是现实的货币。
所以从货币扮演流通手段职能的角度看，现实流通中的货币是可以由包括纸币在内的价值符号替代的。
①商品流通与货币流通的关系。商品流通是指以货币为媒介的商品交换。货币流通是指在商品交换中，货币作为购买手段，从一个所有者手里转到另一个所有者手里的不断运动。
②货币流通规律。按照马克思的理论，货币流通规律是指在商品流通中货币需要量的规律。在一定时期流通中到底需要多少货币量，取决于三个因素：a．一定时期待实现的商品数量；b．商品的价格水平；c．货币流通速度。
流通中所需要的货币量决定于待实现的商品数量、商品价格水平和流通速度这一规律，是在商品经济社会中不以人的意志为转移的客观经济规律。
（3）贮藏手段
当货币退出流通领域，并被人们保存、收藏起来时，货币就执行贮藏手段的职能。货币之所以能够成为贮藏手段是因为货币是一般等价物，是社会财富的一般代表，人们贮藏货币就意味着可以随时将其转变为现实的商品。
作为贮藏货币，它必须既是现实货币，又是足值货币。
（4）支付手段
在以延期付款形式买卖商品的情况下，货币在用于清偿债务时，就执行支付手段的职能。货币的支付手段职能产生于赊卖赊买的商品交换中，是与商业信用联系在一起的。由于一些商品生产过程的季节性和地域上的差别性，客观上要求商品的出售与商品价值的实现在时间分离。
（5）世界货币
货币超越国界，在世界市场上发挥一般等价物的作用时，就执行世界货币的职能。货币在执行世界货币职能时，必须摆脱国家的烙印，还原成金银的本来面日。
随着新的国际或区域货币体系的建立，有一些国家或经济区的货币，比如美元等，可以在一定的条件下代替贵金属跨越国界发挥世界货币的职能。
2．现代货币银行学关于货币职能的表述
现代货币银行学中有关货币的职能——又可译为货币的功能。它与马克思关于货币职能的论述有相似之处。具体包括以下几个方面。
（1）货币作为交换媒介
现代经济学家普遍认为，交换媒介是货币的首要功能。而马克思则认为价值尺度是货币的首要职能。这是因为马克思的货币学说是建立在劳动价值论的基础上的，货币的职能反映的是货币的本质，而货币是发挥一般等价物作用的特殊商品，所以货币的首要职能是表现和衡量其他商品的价值。
（2）货币作为记账单位
在物物交换条件下，商品的交换，需要无数的交换比率。在这种交换制度下，如果商品的种类增多，则交换比率也随之增加。
货币不仅可以作为商品交易的记账单位，而且还可以作为金融交易的记账单位，促进借贷活动和证券买卖活动。
（3）货币作为价值的贮藏
货币的另一个功能是可以推迟它用来交换实际物品和劳务的时间，而将其贮藏起来，但货币并不是惟一的贮藏手段。
货币能否作为价值贮藏，取决于两个因素，一是在贮藏期它不损失其价值；二是在需要购买相应商品的时候能够顺利地买到。
（4）货币作为延期支付的标准
在物物交换的条件下，缺乏一种共同为人所能接受的价值标准，作为衡量长期性契约和借贷契约的基础。
一切长期契约均可以以货币为单位来进行计价和标值。货币的使用，促进了信用制度和借贷关系的发展，成为现代货币信用经济发展的基石。
三、货币的定义及形式
1．货币的定义
马克思对货币下了一个理论上的定义，即货币是固定充当一般等价物的特殊商品。这一定义的理论前提有三：
（1）货币最终是一种商品，因为它是在长期的交换过程中，从商品世界分离出来的，它不仅有价值，而且有使用价值。
（2）货币具有以自身使用价值形态表现商品价值的能力，即可充当一般等价物。
（3）交换领域之所以能够普遍接受货币，是由于货币本身也是一种商品，具有价值和使用价值，同时也因为货币所代表的是一般购买力，持有货币实际上等于握有相应价值的商品。
这一定义建立在现实经济的基础上，主要含义是：
（1）货币是用于媒介商品交换和支付债务的，这是货币的两个最基本的功能。
（2）货币发挥作用的一个基本前提是“普遍可接受性”。
2．货币形式的发展
（1）货币的特性
货币作为一种人们能够共同接受的支付工具，在不同时期有不同的表现形式。为了提高交换过程的效率，作为货币的材料除了人们普遍接受之外，还应当具备如下几个特性：
①价值稳定性。由于货币执行衡量价值量的功能，这就要求货币本身的价值是相对稳定的。
②稀缺性较大而不易生产。这样能够保证较高的相对价值，从而可以用少量的货币服务于大量的商品交易。
③便于携带和易于分割。随着交换经济的发展，对货币的流动性要求越来越高，一些笨重的货币材料逐步让位于那些轻便而容易携带的材料。
（2）货币发展经历了的阶段
①实物货币阶段
实物货币又称为商品货币，它是货币形态发展的最原始形式。当物物交换制度不能适应交换的发展时，人们就会在商品世界中发现一种特殊商品，并将其作为交换媒介。这种商品必须是交换者普遍接受的，自身也需要有价值。
随着商品交换的发展，这些实物货币逐步显现出缺点，实物货币一般都不是均质的，如果分割开就使价值与体积不成比例，而且有些商品质量极不稳定，这样就妨碍了，货币发挥价值标准和价值贮藏的职能。
②贵金属货币阶段
贵金属货币也称为实体货币。从某种意义上说，它是实物货币的一个阶段。但是，严格地讲，实物货币与贵金属货币是有着明显的区别。
黄金或白银具有单位体积价值高、价值稳定等特点，是作为货币的最佳材料。几乎所有国家都经历了贵金属货币阶段。这一货币形式成为古典意义上比较完美的货币形式。我们后面所分析的金本位制度，就建立在这一阶段的货币形式基础上。
③代用货币阶段
代用货币严格来讲是指代表实体货币的货币。它是指作为货币的物品本身的价值低于其代表的货币价值。从理论上讲，代用货币的形态有许多，其中国家铸造的不足值的铸币也应属于代用货币，因为这种铸币本身的价值低于它所代表的货币价值。
代用货币产生的可能性包含在货币作为流通手段的特性之中。流通手段的特性是作为交换的媒介，是交换的手段，而不是交换的目的。对于交易者来说，他们关心的并不是流通手段本身有无价值，而是它能否起媒介作用。
这就产生了由价值符号或代用货币替代真实货币的可能性。而代用货币比较完善的形式是纸币。纸币的优点是：印刷纸币所花费的成本比铸造金属货币的成本要低许多；纸币较金属货币更容易携带和运输；纸币较容易辨认和计量。
④信用货币阶段
信用货币就是以信用作为保证，通过信用程序发行和创造的货币。信用货币是代用货币进一步发展的产物，目前成为世界上几乎所有国家采用的货币形态。可以说，信用货币是金属货币制度崩溃的直接后果。
信用货币有以下几个特征：
a．信用货币完全割断了与贵金属的联系，其发行主要不是以黄金做准备的，国家也不予承诺兑现黄金或法偿货币。
b．信用货币的基本保证是政府的信誉和银行的信誉。
3．现代货币概念的延伸
（1）发达国家20世纪70年代以后的金融创新活动中，出现了名目繁多的新的金融工具，其中有一些金融工具在性质上与通货和活期存款相同或有很大的相似性，使得各国中央银行不得不把它们视同为货币。
（2）现代金融理论普遍将货币作为一种金融资产来看待。
不管在什么情况下，企业和个人手中总会有一部分货币处于相对静止状态。从这个角度看，除了通货和活期存款之外，银行体系的其他存款如储蓄存款和定期存款也应包括在货币范畴之内。
四、货币制度
1．货币制度的形成
货币制度，简称“币制”，是一个国家出法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与组织形式。货币制度的形成经过了漫长的历史发展过程。
（1）铸币流通
在前资本主义经济中，世界各国先后出现了铸币流通。所谓铸币（CoinedMoney）是经过国家证明，具有一定形状、重量、成色（即贵金属的含量）并标明面值的金属货币。
这一时期的铸币流通有以下几个特点：
①铸币权的分散性；
②货币材料（币材）基本是贱金属；
③货币流通秩序混乱。铸币流通本身隐藏着货币贬值的可能性。
（2）货币制度的形成
货币制度的一些要素在前资本主义时期就陆续产生了。但是作为一种系统的货币制度，还是在资本主义经济制度产生之后形成的。
资本主义经济制度的核心是统一的市场。为了改变当时货币流通的紊乱状况，各国政府先后以法令或条例的形式对货币流通做出种种规定。这些规定包括以下几个方面的内容，
①建立起以中央银行为惟一发行机构的统一和集中的货币发行体系，垄断货币发行，从而克服封建社会铸币权分散的弊端，以利于国内统一市场的建立。
②就相对稳定的货币单位做出相应的规定，以保证货币制度的稳定，以利于资本主义经济制度自由竞争的要求。
③就贵金属充当币材并能自发调节流通中的货币量做出规定，以保证商品生产和交换的日益发展和扩大。
2．货币制度的构成要素
（1）确定本位货币金属和货币单位
用什么材料作为货币本位是一个国家货币制度的基础。确定不同的本位货币金属就构成不同的货币制度。
（2）确定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序
在金本位制度下，金币是一个国家的基本通货，是法定计价标准的铸币。本位币具有无限的支付能力，就是说法律赋予它流通的权力，不论支付的金额多大，任何人不得拒绝接受；在支付行为中，只要付出本位币，偿付行为即告结束，对方无权要求改用其他货币，否则被视为违法。
在金属货币制度下，主币具有法定重量、成色和公差。为了保证本位币的名义价值与实际价值的一致，防止重量和成色不足的铸币与足值货币混合流通，并造成劣币驱赶良币的现象，各国政府都规定出主币的公差，即法定的铸造误差或法律允许的磨损程度。
（3）确定纸币的发行和流通程序
在金属货币制度下，流通中的货币除了铸币形式的主币及其辅币外，还有银行券、纸币或不兑现的信用货币。银行券和纸币虽然都是没有内在价值的纸制的货币符号，却因为它们的产生和性质各不相同，所以其发行和流通程序也有所不同。
在当代社会经济中，银行券和纸币已基本成为同一概念。原因在于：①各国银行券已经不再兑现金属货币。②各国的纸币已经完全通过银行的信贷程序发行出去。二者已经演变为同一事物。现代意义上的纸币主要是通过四个渠道投放到流通领域的：a．发放银行贷款；b．为财政提供贷款和透支；c．国家收购外汇和黄金；d．银行购买有价证券等。
（4）规定金准备制度和外汇准备制度
①金准备制度
作为金准备的黄金必须集中于中央银行或国库。这些作为货币发行准备的黄金主要有以下用途：
a．作为国际支付的准备金：
b．作为扩大和收缩国内金属货币流通的准备金；
c．作为支付存款和兑换银行券的准备金。
②外汇准备制度
作为外汇准备的外国货币必须集中于中央银行。其用途一般包括：
a．国际支付的准备金；
b．国内金属货币流通的准备金；
c．支付存款和兑换银行券的准备金。
3．货币制度的类型
总结世界各国货币制度的演变过程，大体上经历了金银复本位制、金本位制、信用货币制度等阶段。
（1）金银复本位制与格雷欣法则
在金银复本位制度下，金和银两种铸币同时被确定为法定本位货币。也就是说，金和银两种贵金属都可以自由铸造，自由输出入，同样都为无限法偿货币，而且这两种铸币之间可以自由兑换。
当金银铸币各按其本身所包含的价值同时流通时，流通中的商品就出现了两种价格，而这两种价格会随着金银市场比价而变化，于是造成流通混乱。为了克服这一问题，有的国家规定金与银的法定比价。但是尽管如此，金银市场比价仍然变化，于是就出现了劣币驱良币现象，即“格雷欣法则”。这一法则表达的是，在法律上被低估了的货币必然被人收藏、熔化或输出国外，而法律上被高估的货币则独占市场，最后的结果是流通领域实际上只有一种货币在流通。
（2）金本位制
由于金银复本位制是一种不稳定的货币制度，不能适应资本主义经济的发展，同时随着黄金产量的增加和各种条件的成熟，西方主要国家先后过渡到金本位制。这一过程首先是从19世纪的英国开始的。
这种制度起初的表现形式是金铸币制度，它的基本特点是，金币可以自由流通，价值符号可以自由地兑换金币，金币可以自由铸造．有无限法偿能力。尽管当时国家也铸造银币，但限制银币铸造并规定银币不具备无限法偿能力，这样就不能出现复本位时期那种劣币驱良币的现象。
在两方国家的货币制度向金本位制过渡时，银行券的发行制度也逐步完善，各国中央银行建立并垄断银行券发行，建立健全了发行的保证制度，保证银行券与金币的自由兑换，从而使银行券能够稳定地代表金币发挥作用。
有些国家则实行了金汇兑本位制，或称虚金本位制，其含义是规定国内货币与另一实行金币本位或金块本位制国家的货币保持固定汇率，并在该国存放外汇黄金作为发行准备，居民可以按法定汇率购买外汇，在联系国兑换黄金。这是一种间接地与黄金挂钩的制度。
（3）不兑现的信用货币制度
不兑现的信用货币制度是一种没有金属本位货币的货币制度。它仍然使用金属本位币的单位名称，确定不兑现的银行券为法偿货币，尽管不再规定含金量，不再兑换黄金，也不需要金银和外汇作为发行准备，但是却由国家法律规定强制其流通，成为无限法偿货币和最后支付手段，同时存款货币也可以随时兑换成银行券。
我国的货币制度内容主要包括：
①我国法定货币是人民币。
②人民币是我国惟一合法通货。
③人民币的发行实行高度集中统一的制度，货币发行权集中于中国人民银行。
随着我国社会经济的发展和改革开放的不断深入，我国货币制度正面临着一系列新的挑战与问题。
①随着黄金等贵金属退出流通领域，即黄金非货币化以后，黄金作为普通商品的交易与流通问题。
②随着我国对外经济贸易往来的不断加深，外贸企业和居民积累了大量外币和外汇存款。
③1997年7月1日和1999年12月20日，中国政府分别恢复了对香港和澳门行使主权，按照《香港特别行政区基本法》和《澳门特别行政区基本法》，在香港特别行政区和澳门特别行政区内，港币和澳门币仍是法定流通货币。
④人民币国际化问题。如何适应人民币国际化趋势，加强对人民币流通的管理和调节是我国货币当局需要认真研究的问题。

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