任远《商业银行经营学》（第2版）笔记和课后习题（含考研真题）详解

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内容简介、编委
目录
第一章　商业银行概述
　1.1　复习笔记
　1.2　课后习题详解
　1.3　考研真题与典型题详解
第二章　商业银行资本金
　2.1　复习笔记
　2.2　课后习题详解
　2.3　考研真题与典型题详解
第三章　商业银行负债业务
　3.1　复习笔记
　3.2　课后习题详解
　3.3　考研真题与典型题详解
第四章　商业银行贷款业务
　4.1　复习笔记
　4.2　课后习题详解
　4.3　考研真题与典型题详解
第五章　商业银行投资业务
　5.1　复习笔记
　5.2　课后习题详解
　5.3　考研真题与典型题详解
第六章　商业银行中间业务
　6.1　复习笔记
　6.2　课后习题详解
　6.3　考研真题与典型题详解
第七章　商业银行金融衍生业务
　7.1　复习笔记
　7.2　课后习题详解
　7.3　考研真题与典型题详解
第八章　商业银行国际业务
　8.1　复习笔记
　8.2　课后习题详解
　8.3　考研真题与典型题详解
第九章　商业银行资产负债管理
　9.1　复习笔记
　9.2　课后习题详解
　9.3　考研真题与典型题详解
第十章　商业银行内部控制
　10.1　复习笔记
　10.2　课后习题详解
　10.3　考研真题与典型题详解
第十一章　商业银行风险管理
　11.1　复习笔记
　11.2　课后习题详解
　11.3　考研真题与典型题详解
第十二章　商业银行市场营销
　12.1　复习笔记
　12.2　课后习题详解
　12.3　考研真题与典型题详解
第十三章　商业银行人力资源管理
　13.1　复习笔记
　13.2　课后习题详解
　13.3　考研真题与典型题详解
第十四章　商业银行经营绩效评价
　14.1　复习笔记
　14.2　课后习题详解
　14.3　考研真题与典型题详解
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内容预览
第一章　商业银行概述
1.1　复习笔记
一、商业银行的性质与职能
1．商业银行的产生与发展
（1）商业银行的含义
①传统的商业银行是指以吸收可以开出支票的活期存款为主要资金来源，以向工商企业发放短期贷款为主要资金运用，并为商品交换的货币结算提供支付机制的银行。
②现代商业银行是指以盈利为目标，以经营存款、放款和汇兑为主要业务，以多种形式的金融创新为手段，全方位经营各类银行与非银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。
（2）商业银行的产生
商业银行是随着商品经济和信用制度的发展而产生和发展起来的。1694年英国建立了英格兰银行，这是以股份制形式建立的商业银行，它的出现标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，标志着商业银行的产生。
（3）现代商业银行建立的途径
①由旧的高利贷性质的银行逐渐演变而成；
②一开始就根据资本主义原则，以股份形式组建或创立。
（4）现代商业银行建立的模式
在其发展过程中，商业银行大致遵循了两种模式：
①英国模式，即融通短期商业资金的模式，属于原始意义的商业银行模式。
②德国模式，即综合型商业银行模式。
2．商业银行的性质
商业银行的性质可从以下三个层次去理解。
（1）商业银行是企业
货币是商品，那么，经营货币的银行自然就是企业。
（2）商业银行是特殊企业
①指它所经营的商品是特殊商品，是一般等价物的货币。
②指商业银行经营的货币这种商品，与一般工商企业经营的其他商品不同。
（3）商业银行是综合性多功能的金融企业
商业银行已不仅仅是经营货币的特殊企业，而且成为在金融和非金融领域提供各种优质服务的综合性多功能的金融企业。
3．商业银行的职能
商业银行作为金融企业，具有下列四方面的职能。
（1）支付中介职能
所谓支付中介，主要是指商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。需要指出的是，商业银行作为支付中介，只是代理收付，既不包收也不垫付，凡因商品交易发生纠纷而收不到货款时，应由交易双方自行处置，商业银行并不介入。
（2）信用中介职能
①含义
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。商业银行作为信用中介，是由两个既相互联系又各自独立的借贷行为构成的。第一个借贷行为是吸收存款，等于是存款人把钱借给银行；第二个借贷行为是把所吸收的存款贷给向银行借款的人。
②意义
a．通过信用中介职能，可以将暂时从再生产过程中游离出来的闲置资本转化成职能资本，在不改变社会资本总量的条件下，通过改变资本的使用量，扩大生产规模，扩大资本增值。
b．通过信用中介职能，可以把不作为资本使用的小额货币储蓄集中起来，变为可投入再生产过程的巨额资本，把用于消费的收入，转化为能带来货币收入的资本，扩大社会资本总量，从而使社会再生产以更快的速度增长。
c．通过信用中介职能，可以把短期货币资本转化为长期货币资本。
（3）信用创造职能
①含义
所谓信用创造，是指在支票流通和转账结算的情况下，商业银行利用其所吸收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给客户，而只是把贷款转到客户的存款账户上，这样就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。
②意义
当社会上闲置资源较多、经济发展对货币资金的需求量较大时，商业银行通过信用创造，可以向经济过程注入必要的货币资金，从而促进闲置资源的利用和开发，推动经济增长。同时，中央银行也可以采取各种手段，通过对商业银行派生存款规模的控制和调节，来达到控制和调节货币供应量从而影响社会经济活动的目的。
③制约因素
a．商业银行的信用创造要以存款为基础。
b．商业银行的信用创造要受中央银行的存款准备率、自身的现金准备率及贷款付现率的制约，创造能力与其成反比。
c．信用创造还要有贷款需求，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为通过贷款才派生存款。
（4）金融服务职能
商业银行作为支付中介和信用中介，同国民经济的各个部门、各个单位以及个人发生多方面的联系，同时接受宏观的调节和市场的调节，从而掌握了大量的宏观信息和市场信息，成为国民经济和金融的信息中心，能够为社会各方面提供各种金融服务。
二、商业银行的货币创造
1．原始存款与派生存款
银行活期存款由原始存款和派生存款构成。所谓原始存款，就是以现金存入的存款，中央银行付款的支票视同现金。银行有了存款，就可以发放贷款。通常是，银行把贷款转入借款人的活期存款账户，扩大了存款，这就是派生存款。所以，派生存款是由贷款转化而来的，只要贷款不是直接贷出现金，而是采取转账办法贷记借款人的活期存款账户，就可以形成派生存款。
2．派生存款的收缩过程
银行体系派生存款倍数创造过程也可反向作用，即派生存款的收缩也呈倍数收缩。
3．派生存款的限制因素
（1）存款的限制
没有原始存款，银行不能贷款，则无从派生存款。
（2）存款准备金的限制
商业银行有了存款，要按照中央银行规定的存款准备金比率交存存款准备金。
（3）借款人提现的限制
借款人在使用银行贷款时，免不了要提取一部分现金，如发放工资等。
（4）贷款需求及贷款条件的限制
银行是通过贷款派生存款的，如果没有人向银行借款，银行就不能发放贷款，也谈不上创造存款。
三、商业银行的组织结构
1．注册制
（1）含义
注册制是美国特有的一种商业银行组织结构。在美国，商业银行可分别选择在联邦注册或在州注册。所有在联邦注册的银行必须成为联邦储备体系的成员，州注册银行则自愿参加联邦储备体系。
（2）决定因素
美国的商业银行选择联邦或州注册取决于两个决定因素。
①历史因素
②联邦和州银行管制的差异
2．单一银行与分支银行
（1）单一银行
单一银行是指银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构。单一银行制度源于美国，目前也仅存于美国。
（2）分支银行
分支银行制度是指法律允许商业银行在自己总部之外，根据业务发展需要设置若干分支机构。实行分支银行制度最典型的国家是英国。
（3）单一银行与分支银行比较
与单一银行相比，分支银行的优点是：
①易于吸收各种社会存款，有利于银行扩大资本总额和经营规模；
②便于银行使用现代化设备，为客户提供更加优质的服务；
③可以降低现金准备率，提高信贷资金利用率，并可节省费用，降低成本，取得规模经济效益；
④组织分工精细，业务环节衔接，便于内部管理，也有利于人才的发现和培养；
⑤承担风险和应变能力较强，易于银行调剂资金，分散和规避放款风险；
⑥总行家数相对较少，有利于中央银行宏观调控，而且其业务经营可以较少地受到地方政府干预，便于银行作用的发挥。
分支银行制度的缺点主要是大跨度管理可能带来低效率和经营风险。
3．银行持股公司制度
所谓银行持股公司，是指由某一集团成立股权公司，再由该股权公司收购和控制一家以上的银行股票，银行实际业务与经营决策权统属股权公司所控制的一种银行组织模式。银行持股公司制度在美国最为流行。
4．跨地区银行业
主要特点：①州法律的邀请；②非银行的银行。
5．合并与兼并
（1）含义
合并与兼并是除银行持股公司以外的银行组合的另一种方式，指两家或更多家银行联合成为一个实体。通常情况下，合并与兼并是由一家银行通过交换股票或购买资产和承担负债来控制另一家银行的，但有时是由两家或更多家银行重新组合。
（2）优点
①有利于向另一新市场扩张；
②因规模扩大而获取规模效益；
③有利于提供更广泛或更专门的服务；
④利用对方更好的设施或管理人员。
（3）缺点
容易导致垄断，影响自由竞争。
6．我国商业银行的组织结构
（1）国有商业银行组织结构
①中国银行实行总行制，即按照经营需要和业务量设置分支机构，总行除负有指挥管理各分支行的职责外，还和各分支机构一样经营具体业务。
②中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行实行分层次的总管理处制，基本上按行政区划设置分支机构，这三家银行的首脑机构虽称之为总行，但不直接经营各项业务活动，只在业务和内部管理方面对其基层行加以控制和指导，而在总管理处所在地另设对外营业的分行或营业部。
（2）我国其他商业银行的组织结构
①股份制商业银行。这些商业银行基本上与世界各国商业银行一样，按经济区划和业务发展需要设立分支机构，实行分支行制。
②信用合作社。实行合作制的组织机构模式，基本上分为两种情况：
a．农村信用合作社，实行合作制或股份制。
b．城市信用合作社，实行股份制银行制。
四、商业银行的经营原则
1．流动性原则
（1）流动性原则的涵义
所谓流动性是指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各种合理资产需求的能力。具体包括两层含义：
①负债的流动性，即银行能以较低的成本随时获得所需资金的能力；
②资产的流动性，即银行的资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。
（2）流动性原则的必要性
①银行的现金流动最频繁
②银行的流动性具有不确定特征
③银行是一个信用企业
（3）银行保持流动性的主要方法
①建立分层次的准备资产制度
准备资产主要指银行持有的现金资产和短期有价证券。其中：现金资产包括库存现金、同业存款和在中央银行的存款，将其视为应付流动性需要的第一准备或一级准备。短期有价证券一般指到期日在一年以内的流动性较强的债券，被视为应付流动性需要的第二准备或二级准备。
②实施负债管理
指以增加负债的形式从市场上借入资金来满足流动性需要，包括向中央银行借款、拆入超额准备金、对国外分支机构负债、发行可转让大面额存单、发行商业票据及出售贷款等形式。
③统筹规划银行的流动性需求与流动性供给
指将测定的流动性需要与银行所持有的流动性头寸联系起来做出规划，以解决面临的流动性问题。
2．安全性原则
（1）安全性原则的含义
所谓安全性，是指避免经营风险，保证资金安全的要求。安全性原则可从资产和负债两方面考察，从负债角度来看，包括资本金的安全、存款的安全、各种借入款的安全等；从资产角度来看，包括现金资产的安全、贷款资产的安全、证券资产的安全等。
（2）安全性原则的必要性
①银行主要依靠负债经营，对风险比较敏感
②银行经营条件特殊，更需要强调安全性
（3）影响银行经营安全的因素
①信用风险
信用风险，是指贷款得不到偿还的可能性，或者是投资的质量恶化，造成违约，从而给银行带来损失的可能性。信用风险又分两种情况
a．银行贷款或投资后客观情况发生变化，使其质量下降，从而引发的风险。
b．由于借款人存心欺诈，或借款人经营不善，或银行贷款、投资决策失误而造成的违约。
②利率风险和汇率风险
利率风险和汇率风险，是指市场的利率和汇率变化引起银行资产价格变化，造成资产贬值损失的可能性。它基本上是由资金的供求决定的，是一种市场风险。
③流动性风险
流动性风险，是指银行的支付能力不足所造成的风险。银行的流动性需要主要来自存款的提取和贷款的需求。
④资本风险
资本风险，是指银行资本金过少，因而缺乏承担风险损失的能力，缺乏对存款及其他负债的最后清偿能力，使银行的安全受到威胁的风险。
⑤管理风险
管理风险，是指银行业务经营中存在的营私和盗窃的风险。
（4）确保银行经营安全的措施
①分散风险
a．实行多种经营，使业务多样化。
b．对同一借款人规定贷款限额，不要把过多的资金投放在同一借款人身上以限制风险。
c．对大额贷款采取联合贷款或参与贷款的做法，使贷款的风险由几家银行共同分担。
②减少风险
a．正确选择借款人，即实行贷款的择优原则以控制信用风险。
b．采取制约措施。
c．保持资产与负债的对应与平衡。
③转移风险
a．可将银行持有的风险资产转让出去。
b．对存款进行保险。
c．利用远期外汇市场和金融期货市场进行套期交易，利用互换交易市场调整资产负债结构等，可将风险转移给对方，从而保证自身的利益。
3．盈利性原则
（1）盈利性原则的含义
所谓盈利性是指商业银行经营获取利润的要求。商业银行的盈利主要取决于资产收益与资产损失、资金成本、其他营业收支三个因素。其中资产收益与资产损失受资产规模、资产结构和资产质量的影响，资金成本主要取决于筹资成本，其他营业收入与中间业务、表外业务的发展密切相关，其他营业支出则主要取决于各项管理费用。
（2）盈利性原则的必要性
银行以盈利为经营原则，是由其经济性质、经营特点所决定的。
①从经济性质来看，一方面银行作为经济实体，必须具有承担风险的能力。另一方面，银行作为国民经济的综合部门，作为社会信用活动的主要组织者和承担者，还应以提高社会经济效益为己任。
②从银行的经营特点来看，银行是典型的负债经营机构，其业务活动建立在社会信用的基础上，而银行的盈利是影响银行信誉的重要因素。
（3）影响银行盈利的主要因素
①资产收益与资产损失
a．银行盈利主要来自盈利资产的收益。盈利资产规模越大，收入越多。同时，在盈利资产规模一定的情况下，高盈利资产的比重越大，银行盈利越多。
b．银行在运用资金取得收益的同时还承担了相应的风险，这些风险有可能会形成银行资产的损失，资产风险越大，资产损失的可能越大。
②资金成本
资金成本主要指银行为取得资金而付出的代价。银行资产扩大要受负债规模制约，负债结构也会影响银行收益。
③其他营业收支
其他营业收支，指银行贷款和投资以外所取得的各项收入及银行存、贷业务以外花费的各项开支。
（4）增加银行盈利的主要途径
①加强利差管理
银行收益主要来自利差，银行风险则表现为利差的敏感性和波动性。利差有三种主要的衡量方法。即

②扩大资本金
在资本比率一定的条件下，只有不断充实资本金，才能扩大资产规模以增加盈利，并进一步通过提供较为满意的股息红利吸引更多投资者，提高股票行市，使银行资本溢价。
③控制管理费用
银行资金成本中的利息支出属直接成本，利息以外的其他支出主要是管理费用，属间接成本。
④增加服务收入
在综合性多功能的大银行中，服务收入占总营业收入的比重已有持续增长的趋势。
五、现代商业银行的发展趋向
1．银行规模扩大化
（1）银行并购的特征
20世纪90年代以来，银行并购现象非常突出，从美国、日本、欧洲到亚洲和拉美地区国家，掀起了一场席卷全球的银行兼并浪潮，导致了银行规模扩大化的趋势。
这一时期的银行并购具有以下特征：
①跨行业并购成为新的热点。
②跨国并购开始增多。
③并购涉及的金额逐年增大。
④并购规模明显扩大。
（2）金融机构并购的优势
①增强资金实力，提高信用等级，更容易获得公众信赖，进而吸收到更多的廉价资金，增强竞争力和抵御风险能力。
②相互取长补短，实现优势互补，拓展业务范围。
③大规模的银行业务量大，单位资金成本低，有利于采用先进的管理手段和经营手段进行金融创新。
④由于上述因素，银行盈利能力大大提高。
2．商业银行国际化
（1）国际金融业务的发展
目前，商业银行主要的国际业务有：跨国界跨货币的存贷款和投资、国际贸易融资、国际证券业务、国际结算、外汇交易、国际信托、担保、租赁、保险、咨询、国际资金管理及其他金融服务。
（2）商业银行组织机构的国际化
商业银行的业务经营打破了区域和国界的限制，并依效益原则在全球范围内合理设置机构网络，促进了资本的国际间流动，加速了国际金融市场的全球化进程。
3．金融创新多样化
（1）金融创新使商业银行业务更加灵活和多样化
①在传统的业务领域不断推出新的金融产品
即对传统的资产、负债、中间业务进行重新组合，以满足客户要求，获取传统业务市场上更多的市场份额。
②在传统业务领域之外积极开拓新的业务领域
主要表现在商业银行表外业务的创新上
a．创设和从事金融衍生品交易，如金融期货、期权、货币互换、利率互换、远期利率协议等与银行业务的主要价格载体——利率和汇率直接或间接相关的项目。
b．将银行的表内业务表外化，即变银行的实际资产和负债为或有资产和或有负债，甚至使部分项目从银行的资产负债表上消失，如贷款承诺、备用信用证的使用等。
（2）金融创新使得商业银行面临的竞争更加激烈
①金融业务、机构和制度方面的创新导致各国金融业出现了金融自由化和国际化趋势。
②金融创新导致了新金融机构的出现和金融混业经营趋势的加强，各主要发达国家的金融机构开始突破原有的专业化业务分工，综合经营多种金融业务。
③金融创新能力将成为商业银行生存和发展的主要决定因素。
4．银行资产证券化
（1）资产证券化的内涵
资产证券化包含了两方面的内容：
①商业银行自身资产的证券化，如住房抵押贷款证券化，就是将原本固定期限的、流动性差的资产证券化，其目的之一就是为了增强银行资产的流动性，达到避免或降低流动性风险和利率风险的目的。
②商业银行向客户提供的金融资产的证券化，即商业银行将传统存款工具转化为可以在市场上转让流通的证券，从而为投资者提供资产转换的便利和防范风险的手段。
（2）资产证券化的优势
①从资金需求者的角度出发，他们更倾向于通过发行有价证券的方式，在证券市场上直接向公众融资，其所付出的成本往往要比银行借贷低一些；
②对证券投资者来讲，他们买进证券后，可以随时在二级市场上转让给其他投资者，收益性、流动性可能要比银行存款好得多。
5．风险管理功能化
（1）风险管理功能的含义
风险管理功能是指商业银行通过提供各种金融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通过自身的各种业务和管理活动，为银行自身、客户及整个经济社会防范和化解金融风险，增加银行、客户乃至整个社会价值的功能。
（2）风险管理功能的重要性
风险管理将成为未来商业银行的一项重要功能，这主要是因为：
①风险管理是商业银行管理的核心内容
②各种经济主体对风险管理的需求大大增加
③商业银行在化解整个经济运行中的金融风险方面具有不可替代的作用
④商业银行风险管理的特殊性
6．业务经营的电子化
电子化程度越来越高，主要体现在：计算机的广泛应用、支付清算系统的更新、基于互联网技术的网上银行等。通过技术升级，银行在支付工具、支付方式、服务内容等方面实现了重大突破，经营效率大幅度提高。

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