东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]历年考研真题及详解

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2013年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
2013年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
2012年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
2012年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
2011年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
2011年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
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2013年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题





2013年东北财经大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
第一部分 货币银行学（50分）
一、简答题（共3题，共20分）
1．何谓“格雷欣法则”？
答：格雷欣法则，又称“劣币驱逐良币律”。在金银复本位制下，金银两种货币按国家规定的法定比例流通，结果官方的金银比价与市场自发金银比价平行存在。当金币与银币的实际价值与法定比例相背离，从而使实际价值高于名义价值的货币（即“良币”）被收藏、熔化而退出流通，实际价值低于名义价值的货币（即“劣币”）则充斥市场，这就是所谓的“劣币驱逐良币”。
格雷欣法则是硬币流通时期的一种货币现象，但随着时代变迁，硬币被纸制货币所代替。第一代纸币是信用货币，其主要的、完善的形式是银行发行的银行券。它是银行的债务凭证，承诺其持有人可随时向发行人兑换所规定的硬币。所以，这一种纸币叫做可兑换纸币。第二代纸币是由银行券蜕化而成的不可兑换纸币，它通常由中央银行发行，强制通用，本身价值微乎其微，可以认为是纯粹的货币符号。
2．简述贷款五级分类的主要内容。（6分）
答：依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
（1）正常贷款：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
（2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
（3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
（4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
（5）损失贷款：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
3．简述菲利普斯曲线及其货币政策含义。（8分）
答：英国经济学家菲利普斯根据1861～1957年英国的失业率和货币工资变动率的经验统计资料，得出货币工资增长率与失业率之间存在反比例关系，故称之为菲利普斯曲线。后来的学者用物价上涨率（即通货膨胀率）代替货币工资上涨率，以表示物价上涨率与失业率之间也有对应关系：物价上涨率增加时，失业率下降；物价上涨率下降时，失业率上升。这就是一般所说的经过改造后的菲利普斯曲线。菲利普斯曲线如图1所示。

图1 菲利普斯曲线
菲利普斯曲线提供的失业率与通货膨胀率之间的关系为实施政府干预、进行总需求管理提供了一份可供选择的菜单。它意味着当通货膨胀率过高时，可通过紧缩性的经济政策使失业率提高，以换取低通货膨胀率；当失业率过高时，采取扩张性的经济政策使通货膨胀率提高，以获得较低的失业率。
对于菲利普斯曲线具体的形状，不同学派对此有不同的看法。普遍接受的观点是：在短期内，短期菲利普斯曲线向右下方倾斜，而长期菲利普斯曲线是一条垂直线，表明失业率与通货膨胀率之间不存在替换关系。
二、时事分析题（共2小题，共10分）
根据2011年11月16日分布的《中国货币政策执行报告（2011年第3季度）》。从2011年9月起，中国人民银行将保证金存款纳入存款准备金交存范围，并根据金融机构流动性状况在3-6个月内逐步实施到位。试回答下列问题：
1．此次存款准备金交存制度调整的背景与影响。（5分）
答：略。
2．市场分析人士普遍认为，此次调整相当于法定存款准备金率提高了1.5个百分点。试分析这一调整与上调法定存款准备金率的区别。（5分）
答：略。
三、论述题（共2题，共20分）
1．试述影响和决定货币供应量的主要因素。（10分）
答：略。
2．试述影响中央银行货币政策效应的主要因素。（10分）
答：影响中央银行货币政策效应的主要因素主要有以下几个方面：
（1）货币政策时滞
货币政策时滞是指货币政策从研究、制定到实施后发生实际效果的全部时间过程。
①货币政策时滞的构成：
a．内部时滞，指从政策制定到货币当局采取行动这段时间，它又分为两个阶段:第一，从形势变化需要货币当局采取行动到它认识到这种需要的时距，称为认识时滞；第二，从货币当局认识到需要采取行动到实际采取行动这段时间，称为行动时滞。内部时滞的长短取决于货币当局对经济形势发展的预见能力、判定对策的效率和行动的决心等。
b．外部时滞，又称影响时滞，指从货币当局采取行动开始到对政策目标产生影响为止的这段过程。外部时滞主要取决于客观的经济与金融条件。外部时滞又可分为操作时滞和市场时滞两个阶段:第一，操作时滞是指从调整政策工具到对中间目标发生作用的时距；第二，市场时滞是指从中间目标发生反应到其对最终目标产生作用所需要的时间。
②时滞对货币政策效果的影响
一般说来，时滞短，则政策见效快，也便于中央银行及时调整货币政策的方向和力度。但相对来说，时滞长短对政策效果的影响不是最重要的，最重要的是时滞是否稳定可预测。如果时滞不稳定，难以预测，那么，即使货币政策措施是正确的，出台的时机也合适，但货币政策可能会在错误的时点上生效，结果可能适得其反。
（2）货币流通速度的影响
货币流通速度如果不稳定，难以预测，则货币政策的效果不仅可能被削弱，而且货币政策可能会成为影响经济稳定的根源。这是因为，社会总需求从流量上看，表现为一定时期内的货币支出总量，它等于货币供应量与货币流通速度的乘积。如果货币流通速度是一个难于预测的波动不定的量，那么，即使中央银行能完全按照预定的目标调节货币供应量，也难以使总需求和GDP达到预期的水平，这时，货币政策就难以达到预期的效果。
（3）微观经济主体预期的抵消作用
当一项政策措施出台时，各种微观经济主体立即会根据可能获得的各种信息，预测政策的后果，从而很快作出对策，而且很少有时滞。而对微观主体广泛采取的具有抵消性作用的对策，货币当局的政策可能归于无效。不过，实际情况是，公众的预测即使非常准确，实施对策即使很快，其效应的发挥也有个过程，因此，货币政策仍会部分有效。
（4）其他经济政治因素的影响
①宏观经济条件的变化。一项既定的货币政策出台后，要保持它的稳定性和持续性，不能朝令夕改。在这段时间内，如果经济出现某些始料不及的情况，而货币政策又难以作出相应调整时，就可能出现货币政策效果下降甚至失效的情况。
②既得利益者的政治压力。货币政策的实施，可能会影响到一些阶层、集团、部门或地方的既得利益，这些主体会作出强烈反应，形成压力，迫使货币政策调整。
第二部分 保险学概论（50分）
一、选择题（包括单选或多选，每题1分，共10分）
1．保险合同成立的凭证包括（　　）。
A．保险单
B．暂保单
C．投保单
D．预约保险单
【答案】ABC查看答案
【解析】保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：投保单、暂保单、保费收据、保险单，这四种形式均可作为保险合同成立的凭证。D项，预约保险单是保险人承保被保险人在一定时期内发运的，以CIF价格条件成交的出口货物或以FOB价格条件成交的进口货物的保险单。
2．按照投保主体分类可以把人身保险划分为（　　）。
A．人寿保险
B．健康保险
C．团体保险
D．个人保险
【答案】CD查看答案
【解析】人身保险产品按保险责任分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险；按设计类型分为普通型产品和新型产品；按投保方式分为个人保险和团体保险等。
3．根据保险合同订立时是否约定保险价值，可以把保险合同分为（　　）。
A．定值保险合同
B．不定值保险合同
C．补偿性保险合同
D．给付性保险合同
【答案】AB查看答案
【解析】根据保险合同订立时是否确定保险价值可分为定值保险合同和不定值保险合同。定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。按合同的性质保险合同可分为补偿性保险合同和给付性保险合同。
4．保险合同是（　　）。
A．特殊的双务合同
B．射幸合同
C．附和合同
D．对价合同
【答案】ABCD查看答案
【解析】与一般合同相比较，保险合同有着自己的特点。这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件（对价）性、附和性和个人性等方面。
5．在财产保险中，（　　）具有可保利益。
A．所有人对其所有的财产
B．保管人对其所保管的财产
C．任意合伙人对合伙企业的财产
D．抵押权人对抵押的财产
【答案】ABD查看答案
【解析】保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。这些权利具体包括：①财产所有权；②财产经营权、使用权；③财产承运权、保管权；④财产抵押权、留置权。C项对合伙企业的财产具有可保利益的任意合伙人，只能是对其具有处置权的人。
6．保险合同辅助人包括（　　）。
A．保险代理人
B．受益人
C．保险经纪人
D．保险公估人
【答案】ACD查看答案
【解析】保险合同辅助人既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人（包括保险代理和保险经纪人）；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，如保险公证人（行）或保险公估人（行）、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。B项受益人是保险合同主体中的关系人。
7．财产保险合同的标的包括（　　）。
A．被保险人的财产
B．与财产有关的经济利益
C．与财产无关的经济利益
D．因被保险人的疏忽或过失而引起的赔偿责任
【答案】AB查看答案
【解析】被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都属于可保险财产。CD两项的与财产无关的经济利益和因被保险人的疏忽或过失而引起的赔偿责任不属于财产保险合同的承保范围。
8．保险合同争议的处理方式包括（　　）。
A．诉讼
B．仲裁
C．协商
D．政府裁定
【答案】ABC查看答案
【解析】保险合同争议的解决方式包括协商、调解、仲裁和诉讼。协商是指合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实、讲道理，求大同、存小异来解决纠纷。调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。仲裁是指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出裁决。诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关——人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。D项，政府裁定不属于保险合同争议的处理方式。
9．保险合同的基本条款包括（　　）。
A．保险标的范围条款
B．保险责任条款
C．责任免除条款
D．争议处理条款
【答案】ABCD查看答案
【解析】基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项。保险合同基本条款包括当事人的姓名和住所、保险标的、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费、保险金赔偿给付办法、违约责任和争议处理。
10．批单通常在以下情况下使用（　　）。
A．扩大保险责任范围
B．缩小保险责任范围
C．保险标的所有权发生变化
D．保险标的种类发生变化
【答案】ABD查看答案
【解析】批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。凡保险合同内容的变更或修改，均须经保险人审批同意，并出立批单或进行批注。保险标的的数量、品种、价值、存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任的范围变化等都需要批单。C项保险标的所有权发生变化可能会涉及到新保单的问题，故不需要批单。
二、简答题（共4题，共28分）
1．投保人在什么条件下可以指定受益人？为什么？（7分）
答：受益人也被称为保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。在财产保险合同中，并没有专门的受益人规定。这是因为财产保险的被保险人通常就是受益人。只有在某些特殊情况下，财产保险合同的当事人才约定由第三者享有优先受领保险金赔偿的权利，而第三者一般是被保险人的债权人，并非保险法上的受益人。在责任保险合同中虽没有指定受益人，但保险赔偿却并非为被保险人领取。
根据保险法的规定：在人身保险中，受益人可以由被保险人或者投保人指定，但投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。因此，投保人虽有权指定受益人，但需要经过被保险人的同意。
2．请写出不少于4种人身保险的可保利益。（7分）
答：人身保险的保险利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益，即被保险人的生存或身体健康能保证其原有的经济利益，而当被保险人死亡或伤残时，将使投保人遭受经济损失。人身保险大致存在以下4种可保利益：
（1）人身关系。投保人对自己的生命或身体具有保险利益，任何人对其自身的生命或身体都具有保险利益。因此，当投保人为自己的生命或身体投保时，其保险利益不容置疑。
（2）亲属关系。法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益，亲属血缘关系主要是指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孙子女等家庭成员。
（3）投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有保险利益，不论是否存在血缘关系，如收养人与被收养人之间相互具有保险利益。
（4）投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益。投保人与被保险人之间的关系是经济利益关系，如雇佣关系（由于企业或雇主与其雇员之间具有经济利益关系，因而，企业或雇主对其雇员具有保险利益）、债权债务关系（由于债权人债权的实现有赖于债务人依约履行义务，债务人的生死存亡，关系到债权人的切身利益，所以，债权人对债务人具有保险利益）等。另外，合伙人对其他合伙人、财产所有人对财产管理人等也都因其存在的经济利益关系，前者对后者具有保险利益。
除以上情况外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
3．举例说明不足额保险条件下实行比例赔偿的理由。（7分）
答：略。
4．团体人身保险与个人人身保险有哪些主要区别？为什么会存在这些区别？（7分）
答：个人保险是指被保险人只有l人的人身保险。团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。团体人身保险与个人人身保险有以下几点不同：
（1）风险选择的对象不同。对保险人而言，个人保险的风险选择对象基于个人。保险人总是要对投保的个人及其风险状况作出小心谨慎的判断，比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地、险种和财务状况等。而团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是：投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或哪些人不保。另外，保险金额或者全部相同或者保险人依据被保险人工资水平、职位、服务年限不同，为每个被保险人制定不同的保险金额。
（2）承保的方式不同。个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利、义务。保单中的承保表部分须填写投保人、被保险人的个人有关资料，以及关于受益人、保险金额、保险费金额和交付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中无论被保险人有多少，都只用一张总的保险单提供保障证明，而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单内容相似，其中列明了所有被保险人的姓名、受益人姓名、年龄、性别、保额等，在保险凭证中并不包括所有保险条款。
（3）保险合同内容的灵活性不同。个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即：保险人事先拟就合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险，特别当投保单位是较大规模的团体时，在遵循一定的格式和一些特定的标准条款的基础上，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商，相比个人保险合同明显具有灵活性。
（4）成本与费率计算方法不同。团体保险在成本方面：①单证印制和单证管理成本低。团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。②附加佣金所占的比例较低。团体保险的佣金占总保险费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样、对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。而且许多大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。③核保成本低。由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的核保费用。此外，与个人寿险依据生命表制定费率不同，团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率，即采用经验费率法。
存在不同的原因：
（1）团体保险的保险人在承保时选择的对象是团体而不是个人。因此，进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。
（2）对投保团体进行选择后，可以确保承保团体的死亡率符合正常水平，对个别具体的被保险人就不需体检了。由此，既方便了被保险人，也节省了成本费用。
（3）由于团体保险的保险手续简化，节约了大量的费用，从而降低了附加保费，保费自然降低。
（4）由于针对团体设定保险费率，其团体的死亡率随团体人员的工作性质不同而不同，因此，不同方向类别的团体适用不同的费率。
（5）被保险人的保险金给付通过投保人或专门的账户进行，不直接面对单个的被保险人。
（6）团体保险的投保人是单位团体，保单使用团体保单，保费统一缴纳，因此，保险人对于团体保险给予了一定的灵活性。
三、分析计算题（12分）
某经销商就一批库存香烟在某保险公司投保了财产保险基本险，保险金额为83万元。在保险合同有效期内，因雷击造成库房局部损坏而使雨水进入库内。除底层价值6.3万元的香烟完全报废外，存放在上层的香烟也因受潮而降价出售，降价所造成的直接损失为9.2万元。已知被保险财产受潮损失属除外责任。请利用相关的保险学知识谈谈该保险公司应如何处理这一赔案。
答：略。
第三部分 证券投资学试题（50分）
一、单项选择题（每小题1分，共50分）
1．金融期货交易采用（　　）形式，实行保证金交易和逐日盯市制度。
A．有形市场
B．无形市场
C．场外市场
D．期货市场
2．零

资产具有（　　）。
A．零收益率
B．零名义收益率
C．零实际收益率
D．无风险收益率
3．关于资产组合分散化的说法，正确的是（　　）。
A．适当的分散化可以减少或消除系统风险
B．由于分散化降低了资产组合的总体风险从而减少资产组合的期望收益率
C．在将更多的资产加入到组合中的时候，总体风险一般会以递减的速率下降
D．除非组合中包含至少30项以上的资产，否则分散化降低风险的好处不会充分发挥
4．假设一位风险厌恶型投资者拥有A公司的股票，他决定在其资产组合中加入B公司或C公司的股票。这三种股票的预期收益率和总体风险水平相当，A公司与B公司股票收益率的协方差为-0.5，A公司与C公司股票收益率的协方差为0.5，则有（　　）。
A．买入B公司股票会更大地降低组合风险
B．买入C公司股票会更大地降低组合风险
C．买入B公司或C公司股票都会导致组合风险增加
D．由其他因素决定组合风险的增加或减少
5．票面利率为8%的附息债券其到期收益率为10%。如果到期收益率不变，则一年以后债券价格（　　）。
A．上升
B．下降
C．不变
D．无法判断
二、简答题（共2题，共20分）
1．简述分散投资策略与集中投资策略的区别。（10分）
答：略。
2．简述有效市场假设的三种形式。（10分）
答：略。
三、论述题（共2题，共25分）
1．资本资产定价模型的基本假设以及它的最终结论是什么？（10分）
答：略。
2．比较开放式基金与封闭式基金的区别，然后给出你所选择投资的基金种类，说明理由。（15分）
答：略。

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