北京航空航天大学经济管理学院435保险专业基础[专业硕士]历年考研真题及详解

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2012年北京航空航天大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
2012年北京航空航天大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解
2011年北京航空航天大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题
2011年北京航空航天大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解（含部分答案）
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2012年北京航空航天大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题











2012年北京航空航天大学435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解
一、单项选择题（从下列各小题的选项中选择一个正确答案，多选不得分。本题共40分，每小题2分）
1．可保风险必须是只有损失机会没有获利可能的风险，这说明保险人承保的风险是（　　）。
A．投资风险　
B．经济风险
C．纯粹风险　
D．投机风险
【答案】C查看答案
【解析】风险按其性质分类，可分为：①纯粹风险，指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。②投机风险，指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为上的价格投机，就属于此类风险。纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之；而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
2．风险管理基本程序的第一步是（　　）。
A．风险估测　
B．风险评价
C．风险识别　
D．选择风险管理技术
【答案】C查看答案
【解析】风险管理的基本程序依次为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价。风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。
3．人身保险的被保险人（　　）。
A．可以是法人　
B．可以是法人和自然人
C．只能是具有生命的自然人
D．可以包括已死亡的人
【答案】C查看答案
【解析】人身保险是指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体（在这里，人的生命、身体和健康为保险标的）。
4．以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险是（　　）。
A．财产保险　
B．人身保险
C．责任保险　
D．信用和保证保险
【答案】C查看答案
【解析】责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。A项，财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险；B项，人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险；D项，信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险，信用保证保险是一种担保性质的保险。
5．保险的基本职能是（　　）。
A．监督危险和经济补偿　
B．分散危险和补偿损失
C．投资和防灾防损　
D．补偿损失和积蓄基金
【答案】B查看答案
【解析】保险的基本职能包括：①分散危险职能，为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人；②补偿损失职能，保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能。分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。
6．王某为自己购买了意外伤害保险，王某没有购买健康保险。在保险期间的某晚，王某被一骑车人撞倒跌入路边水渠内，次日被发现后送往医院，最后因高烧和严重肺炎而死亡。被撞之前王某无发烧和肺炎症状。王某的妻子向保险公司提出索赔，保险公司的处理方案应该为（　　）。
A．王某死亡的近因为肺炎，属于除外责任，保险人不给付保险金
B．王某死亡的近因为被撞，属于保险责任，保险人应全额给付保险金
C．肺炎属于新介入原因，与被撞之间无直接因果关系，保险人不给付保险金
D．王某死亡与被撞和肺炎均有关，保险人只给付50％保险金
【答案】B查看答案
【解析】近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之不负责。在本题中，王某死亡的直接原因是高烧和严重肺炎，但高烧和严重肺炎是由被撞跌入水渠引起的，后因是前因的合理延续。所以，该案例的近因是被撞跌入水渠。由于该近因属于意外伤害保险的责任范围，所以保险人应负责赔偿损失。
7．保险公司经营的特殊原则有（　　）。
A．随行就市原则　
B．经济核算原则 　
C．风险大量原则　
D．薄利多销原则
【答案】C查看答案
【解析】保险公司经营的基本原则与一般企业一样，主要包括经济核算原则、随行就市原则和薄利多销原则。保险公司经营的特殊原则包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。
8．最大诚信原则中弃权与禁止反言的规定主要是对（　　）的约束。
A．保险人　
B．被保险人　
C．投保人　
D．受益人
【答案】A查看答案
【解析】为了保障被保险人的利益，限制保险人利用违反告知或保证而拒绝承担保险责任，各国保险法一般都有弃权与禁止反言的规定，以约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。
9．保险人在行使代位追偿权时，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，其超过部分应归（　　）所有。
A．保险人　
B．被保险人
C．第三者责任方　
D．国家
【答案】B查看答案
【解析】保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。这是由于保险代位追偿的目的在于防止被保险人取得双重赔款而获得额外的利益，从而保障保险人的利益。但同样的，保险人也不能通过行使代位追偿权而获得额外的利益，损害被保险人的利益。
10．保险市场的客体是（　　）。
A．保险商品的供给方　
B．保险商品的需求方　
C．保险中介方　
D．保险商品
【答案】D查看答案
【解析】保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。ABC三项均属于保险市场的主体。
11．下列哪一项计入GDP中？（　　）
A．购买一台用过的旧电视机
B．购买普通股票
C．汽车制造厂买进10吨钢板
D．银行向某企业收取一笔贷款利息
【答案】D查看答案
【解析】国内生产总值（GDP）是指经济社会在一定时期内运用生产要素所生产的全部最终产品的市场价值。这一定义含有如下几方面意思：①GDP是一个市场价值的概念；②GDP测度的是最终产品的价值，中间产品价值不计入GDP，否则会造成重复计算；③GDP是一定时期内所生产而不是所售卖掉的最终产品价值；④GDP是计算期内生产的最终产品价值，因而是流量而不是存量；⑤GDP是一国范围内生产的最终产品的市场价值，从而是一个地域概念；⑥GDP一般仅指市场活动导致的价值。A项，旧的电视机在生产时已经计入过一次GDP；B项，购买股票只是发生股票所有权的转换；C项，汽车制造厂购买的10吨钢板属于中间产品，其价值不计入GDP；D项，银行收取的利息就是资本（生产要素）收入的一种，所以要计入GDP。
12．一国的国内生产总值小于国民生产总值，说明该国公民从外国取得的收入（　　）外国公民从该国取得的收入。
A．大于　
B．小于
C．等于　
D．可能大于也可能小于
【答案】A查看答案
【解析】国民生产总值是一个国民概念，是指某国国民所拥有的全部生产要素在一定时期内所生产的最终产品的市场价值。它等于国内生产总值减去外国公民从该国取得的收入，再加上该国公民从外国取得的收入。

13．“面粉是中间产品”这一命题（　　）
A．一定是对的　
B．可能对，也可能不对
C．一定是不对的　
D．以上三种说法全对
【答案】B查看答案
【解析】对于面粉生产商，面粉是最终产品。对于一些食品制造厂，面粉就可能是中间产品。
14．在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值（　　）
A．成正比　
B．成反比　
C．相一致　
D．无关
【答案】C查看答案
【解析】根据货币的不同特性，货币制度分为：①不兑现的信用货币制度，包括现在流通纸币的这种制度，依靠国家信用发行，纸币本身没有价值；②金属货币制度，包含银本位制、金银本位制和金本位制，在这种货币制度下，贵金属（如金银）是货币，它们本身就具有价值。所以，在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值相一致。
15．（　　）是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期内支付一定款项的债务凭证。
A．期票　
B．汇票
C．本票　
D．空票据
【答案】A查看答案
【解析】A项，期票是指由债务人签发的，载有一定金额，承诺在约定的期限由自己无条件地将所载金额支付给债权人的票据；B项，汇票是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据，汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具；C项，本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据；D项，空票据又称“金融票据”或“融通票据”，是一种既没有原因债务也没有对价的授受，专门为取得金钱的融通而发出的票据，它不是以商品交易为基础发生的票据，而是为了资金融通签发的一种特殊票据。
16．下列属于资本市场的有（　　）。
A．同业拆借市场　
B．股票市场
C．票据市场　
D．大额可转让定期存单市场
【答案】B查看答案
【解析】资本市场是交易期限在1年以上的长期金融交易市场，主要是为了满足工商企业的中长期投资需求和政府弥补财政赤字的资金需要，包括长期借贷市场和长期证券市场。在长期借贷中，一般是银行对个人提供的消费信贷；在长期证券市场中，主要是股票市场和长期债券市场。货币市场是交易期限在1年以内的短期金融交易市场，其功能在于满足交易者的资金流动性需求，包括票据贴现市场、银行间拆借市场、短期债券市场、大额存单市场、回购市场等。
17．（　　）是投资银行最基本的传统业务。
A．证券交易　
B．证券私募　
C．资产证券化　
D．证券承销
【答案】D查看答案
【解析】投资银行是典型的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。传统的投资银行业务，即在一级市场上为融资者提供服务，包括证券承销和融资业务。证券承销是投资银行最本源、最基础的业务活动。现代投资银行业务涵盖了证券经纪、证券交易、投资管理、收购兼并、财务顾问、金融创新、衍生工具、项目融资、杠杆租赁等广泛的领域。
18．存款准备金率越高，则货币乘数（　　）。
A．越大　
B．不变
C．越小　
D．不一定
【答案】C查看答案
【解析】银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最大扩张倍数称为派生倍数，也称为派生乘数。它是法定准备金率和超额存款准备金率的倒数，所以存款准备金率越高，货币乘数越小。
19．恩格尔曲线从（　　）导出。
A．价格——消费曲线
B．收入——消费曲线　
C．需求曲线　
D．无差异曲线
【答案】B查看答案
【解析】恩格尔曲线表示消费者在每一收入水平对某商品的需求量。收入—消费曲线是在消费者的偏好和商品的价格不变的条件下，与消费者的不同收入水平相联系的消费者效用最大化的均衡点的轨迹。由收入—消费曲线可以推导出恩格尔曲线。
20．对应于平均产量曲线的递增阶段，有（　　）。
A．TVC曲线递减　
B．AVC曲线递减　
C．AC曲线递减　
D．B和C
【答案】D查看答案
【解析】平均产量和平均可变成本之间的关系：

上式表明平均可变成本AVC和平均产量APL两者的变动方向是相反的。平均产量APL曲线的递增阶段，对应AVC曲线递减阶段。又由于AC=AVC+AFC，平均产量APL递增时，平均可变成本AVC递减，平均固定成本AFC递减，所以，平均成本AC递减。A项，总可变成本TVC是厂商在短期内生产一定数量的产品对可变生产要素支付的总成本，它随着产量的增加而增加。
二、简答题（本题共28分，每小题7分）
1．简述导致规模经济产生的主要原因。
答：（1）规模经济的定义
规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，由于生产规模扩大而使经济效益得到提高。或者说，厂商产量增加的倍数大于成本增加的倍数，为规模经济。
（2）规模经济产生的主要原因
产生规模经济的主要原因是劳动分工与专业化，以及技术因素。企业规模扩大后使得劳动分工更细，专业化程度更高，这将大大提高劳动生产率，从而降低企业的长期平均成本。技术因素是指规模扩大后可以使生产要素得到充分的利用。
①劳动分工与专业化
规模经济的产生是因为较高的产量水平允许在工人中实现分工和专业化，而这可以使工人更精通某一项工作。在生产水平低时，企业从扩大规模中获益。这是因为它可以利用更高程度的专业化；同时，协调问题并不尖锐。
②技术因素
生产规模扩大以后，企业能够利用更先进的技术和机器设备等生产要素，而较小规模的企业可能无法利用这样的技术和生产要素。随着对较多的人力和机器的使用，企业内部的生产分工能够更合理和专业化。
③其他因素
此外，人数较多的技术培训和具有一定规模的生产经营管理，也都可以节省成本。而且随着规模扩大，厂商在生产要素的购买和产品的销售方面就拥有更多的优势，随着厂商产量的增加，这些优势逐渐显示出来。
2．为什么说垄断竞争的市场相比完全竞争的市场要缺乏效率?
答：在完全竞争市场条件下，厂商的需求曲线是一条水平线，而且，厂商的长期利润为零，所以，在完全竞争厂商的长期均衡时，水平的需求曲线相切于LAC曲线的最低点；产品的均衡价格最低，它等于最低的生产平均成本；产品的均衡产量最高。
在垄断竞争市场上，厂商的长期均衡利润为零，所以，在垄断竞争厂商的长期均衡时，向右下方倾斜的、相对比较平坦的需求曲线相切于LAC曲线的最低点的左边；产品的均衡价格比较低，它等于生产的平均成本；产品的均衡产量比较高；企业存在着多余的生产能力。
西方经济学家一般把完全竞争企业在长期平均成本LAC曲线最低点上的产量称作为理想的产量，把实际产量与理想产量之间的差额称作为多余的生产能力。由图1中可见，垄断竞争厂商的长期均衡产量QA小于理想的产量Qc，多余的生产能力为QAQc。它可以分为两个部分，它们是QAQB和QBQc。其中，QAQB表示垄断竞争厂商在长期均衡点上没有在已经建立的由SACm曲线所代表的生产规模的最低平均总成本B点上进行生产，或者说，企业没有充分地利用现有的生产设备。QBQc表示垄断竞争厂商在长期均衡点上没有建立一个由SACp曲线所代表的能够产生最低平均总成本的生产规模进行生产，或者说，垄断竞争厂商没有更多地使用社会资源，以扩大生产规模，将生产的平均总成本降到最低水平即LAC曲线的最低点C。

图1
3．简述GDP的三种计算方法。
答：核算GDP有三种方法，即生产法、支出法和收入法。
（1）生产法
生产法是从生产的角度衡量常住单位在一定时期新创造价值的方法。用生产法核算GDP就是从生产的全部货物和服务的总产品价值中，扣除生产过程中投入的中间货物和服务价值得到的增加价值。
国民经济各产业部门生产法增加值计算公式为：增加值＝总产出－中间投入。将国民经济各产业部门生产法增加值相加，得到生产法GDP。
①总产出是指常住单位在一定时期内生产的所有货物和服务的价值，既包括新增价值，也包括转移价值。它反映常住单位生产活动的总规模，按生产者价格计算。
②中间投入是指常住单位在一定时期内生产过程中消耗和使用的非固定资产货物和服务的价值。中间投入也称为中间消耗，反映用于生产过程中的转移价值，一般按购买者价格计算。计入中间投入的货物和服务必须具备两个条件：一是与总产出的计算范围保持一致；二是本期一次性使用的。
（2）支出法
用支出法核算GDP，就是通过核算在一定时期内整个社会购买最终产品的总支出即最终产品的总卖价来计量GDP，具体而言，就是核算经济社会（指一国或一地区）在一定时期内消费、投资、政府购买以及净出口这几方面支出的总和。
①消费（指居民个人消费）支出（C）包括购买耐用消费品（如小汽车、电视机、洗衣机等）、非耐用消费品（如食物、衣服等）和劳务（如医疗、旅游、理发等）的支出。建造住宅的支出则不包括在内。
②投资（I）指增加或更换资本资产（包括厂房、住宅、机械设备及存货）的支出。投资包括固定资产投资和存货投资两大类，其中，固定资产投资指新厂房、新设备、新商业用房以及新住宅的增加；存货投资是企业掌握的存货价值的增加（或减少）。投资是一定时期内增加到资本存量中的资本流量，而资本存量是经济社会在某一时点上的资本总量。用支出法计算GDP时，投资指的是总投资，总投资等于净投资加重置投资。
③政府对物品和劳务的购买（G）是指各级政府购买物品和劳务的支出，如政府花钱设立法院、提供国防、建筑道路、开办学校等方面的支出。政府购买只是政府支出的一部分，政府支出的另一些部分如转移支付、公债利息等都不计入GDP。
④净出口（X-M）指进出口的差额。用X表示出口，用M表示进口，则（X－M）就是净出口。进口应从本国总购买中减去，因为进口表示收入流到国外，不是用于购买本国产品的支出；出口则应加进本国总购买量之中，因为出口表示收入从外国流入，是用于购买本国产品的支出。
把上述四个项目加总，用支出法计算GDP的公式可写成：
GDP=C＋I＋G＋（X－M）
（3）收入法
收入法是指用要素收入亦即企业生产成本核算国内生产总值。严格说来，最终产品市场价值除了生产要素收入构成的成本，还有间接税、折旧、公司未分配利润等内容，因此用收入法核算的国内生产总值应包括以下一些项目：
①工资、利息和租金等这些生产要素的报酬。工资包括所有对工作的酬金、津贴和福利费，也包括工资收入者必须缴纳的所得税及社会保险税；利息在这里指人们给企业所提供的货币资金所得的利息收入如银行存款利息、企业债券利息等，但政府公债利息及消费信贷利息不包括在内；租金包括出租土地、房屋等租赁收入及专利、版权等收入。
②非公司企业主收入，如医生、律师、农民和小店铺主的收入。他们使用自己的资金，自我雇用，其工资、利息、利润、租金常混在一起作为非公司企业主收入。
③公司税前利润，包括公司所得税、社会保险税、股东红利及公司未分配利润等。
④企业转移支付及企业间接税。这些虽然不是生产要素创造的收入，但要通过产品价格转嫁给购买者，故也应视为成本。企业转移支付包括对非营利组织的社会慈善捐款和消费者呆账，企业间接税包括货物税或销售税、周转税。
⑤资本折旧。它虽不是要素收入，但包括在应回收的投资成本中，故也应计入GDP。
因此，按收入法计得的国民总收入（GDP）=工资＋利息＋利润＋租金＋间接税和企业转移支付＋折旧。
4．简述利率互换的基本内容和理论依据。
答：（1）利率互换的基本内容
利率互换是指双方同意在未来的一定期限内根据同种货币的同样的名义本金交换现金流，是以不同的利率指标作为交换基础的金融工具。一般来说其中一方的现金流以浮动利率计算，而另一方的现金流以固定利率计算。利率互换不需要交换本金，只需要在每期进行利差交割，而且期限通常在2年以上。双方进行利率互换的主要原因是双方在固定利率和浮动利率市场上具有比较优势。
利率互换可以有多种形式，最常见的利率互换是固定利率与浮动利率的互换。例如假设A、B公司都想借入5年期的1000万美元的款项，对于未来的利率趋势变动有各自的判断，A想借入浮动利率借款，B则想借入固定利率借款，但是两家公司信用等级不同，因此市场向他们提供的利率不同，经过比较分析，A公司在固定利率市场有比较优势，B在浮动利率市场上有比较优势。这样，双方就可以各自在具有比较优势的市场借款，然后二者互换，从而达到共同降低筹资成本的目的。同时，由于借款本金相同，不必交换本金，而只需对未来的利息进行交换，A向B支付浮动利息，B向A支付固定利息。
（2）利率互换的理论依据
利率互换是金融互换的一种，其理论依据就是比较优势理论。比较优势理论最早是由英国著名经济学家大卫·李嘉图提出的。他认为，在两国都能生产两种产品，且一个国家在这两种产品的生产上均处于有利地位，而另一国均处于不利地位的条件下，如果前者专门生产优势较大的产品，后者专门生产劣势较小（即具有比较优势）的产品，那么通过专业化分工和国际贸易，双方仍能从中获益。李嘉图的比较优势理论不仅适用于国际贸易，而且适用于所有的经济活动。互换是比较优势理论在金融领域最生动的运用。根据比较优势理论，只要满足以下两种条件，就可进行互换：首先，双方对对方的资产或负债均有需求；其次，双方在两种资产或负债上存在比较优势。概括起来，金融互换实际上是一个市场参与者利用其在某个金融市场上的比较优势得到在另一个市场上所需的资产或负债。
三、计算题（本题共40分）
1．（15分）某消费者消费X、Y两种商品的效用函数为：U=xy，X商品和Y商品的价格均为4元，消费者用于消费X、Y两种商品的预算为144元。
（1）求该消费者对X、Y两种商品的需求量及效用水平。
（2）若X商品的价格上升为9元，该消费者对两种商品的需求量有何变化？
（3）X商品的价格上升为9元后，若要维持（1）的效用水平，消费者的预算最少应达到多少？
解：（1）假定PX，PY分别为两种商品的既定价格，λ为不变的货币的边际效用，以x、y分别表示两种商品的数量，MUX、MUY分别表示两种商品的边际效用，则消费者实现效用最大化的均衡条件可以用公式表示为：MUX/PX=MUY/PY=λ，即
y/x=4/4=1 　①
消费者用于两种商品的预算为144元，即PX×x＋PY×y=144　②
由①②解得，x=y=18，U1=324。
所以，消费者对X、Y两种商品的需求量均为18，效用水平为324。
（2）消费者实现效用最大化的均衡条件为：MUX/PX=MUY/PY，即y/x=9/4 ③
消费者用于两种商品的预算为144元，即PX×x＋PY×y=144　　④
由③④解得，x=8，y=18，U2=144。
所以，消费者对X商品的需求量降为8，对Y商品的需求量不变。
（3）消费者实现效用最大化的均衡条件为：MUX/PX=MUY/PY，即y/x=9/4，
若要维持（1）的效用水平，假设需要消费X的量为4v，需要消费Y的量为9v，
此时效用U=4v×9v=36v2，令U=U1=324，得v=3，则x=12，y=27。
消费者的预算=12×9＋27×4=216（元），
因此，要维持（1）的效用水平，消费者的预算最少应达到216（元）。
2．（10分）A和B为两个小镇提供咖啡服务的厂商，边际成本相同，均为常数，记为C，市场的需求曲线是P=a－Q。
（1）如果两个厂商在满足古诺模型的假设下同时选择产量，求两个厂商的均衡产量和价格；
（2）如果两个厂商相互勾结，其产量与价格又是什么？
解：（1）令QA和QB分别为市场对A、B两个寡头厂商的产品需求量，即Q=QA＋QB，那么市场的需求曲线为P=a－Q=a－（QA＋QB）。
对于A寡头厂商来说，其利润等式为：
πA=TRA－TCA=P·QA－C·QA=［a－（QA＋QB）］·QA－C·QA
A寡头厂商利润最大化的一阶条件为：

解得：QA=（a－C－QB）/2　①
类似地，对于B寡头厂商来说，有
πB=［a－（QA＋QB）］·QB－C·QB

解得：QB=（a－C－QA）/2　②
由①②式解得均衡产量QA=QB=（a－C）/3，均衡价格P=（a＋2C）/3。
（2）若两个厂商相互勾结，那么两个厂商的总的利润为：
π=P·Q－C·Q=（a－Q）·Q－C·Q
利润最大化的条件为：

解得：Q=（a－C）/2，P=（a＋C）/2
此时两个厂商的均衡产量为：QA=QB=（a－C）/4，均衡价格为P=（a＋C）/2。
3．（8分）某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元。保险期间企业遭受水灾，经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿?如果该企业投保的保险金额为120万元，保险人又应如何赔偿?
答：（1）保险金额为100万元时：
由于出险时保险财产的保险价值为120万元＞保险金额100万元，属于不足额保险。
保险标的部分损失30万元，按比例计算赔偿方式赔偿，公式为：
赔偿金额=损失金额×（保险金额/损失当时保险财产的实际价值）
保险公司的赔偿金额：30×（100/120）=25（万元）。
（2）保险金额为120万元时：
由于出险时保险财产的保险价值为120万元＝保险金额120万元，属于足额保险。
保险标的部分损失30万元，保险人则按实际损失计算其赔偿金额。
即：保险公司的赔偿金额为30万元。
故保险金额为100万元时，保险人赔偿25万元；保险金额为120万元时，保险人赔偿30万元。
4．（7分）某企业将价值为120万元的财产同时在甲、乙、丙三家保险公司投保财产保险综合险，甲公司保险金额50万元，乙公司保险金额100万元，丙公司保险金额50万元，其行为构成重复保险。保险期间内发生火灾，损失60万元。试用保险金额比例分摊法，计算甲、乙、丙三家公司各应分摊的赔款额。
答：比例责任分摊方式计算公式为：

三家公司承保的保险金额总和=50＋100＋50=200（万元）；
甲公司应分摊的赔款额：60×（50/200）=15（万元）；
乙公司应分摊的赔款额：60×（100/200）=30（万元）；
丙公司应分摊的赔款额：60×（50/200）=15（万元）。
所以，甲、乙、丙三家公司各应分摊的赔款额分别为15万元、30万元、15万元。
四、案例分析题（本题共20分，第1题8分，第2题12分）
1．1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为l0万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年9月l2日，王某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。但保险公司却按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。问：保险公司可以将保险金给付李某吗?为什么?
答：保险公司可以将保险金给付李某。
受益人也叫保险金受领人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
我国《保险法》第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
被保险人可以中途变换受益人或撤销受益人的受益权，受益人的撤销或变更不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。如果保单所有人在改变了受益人的情况下没有通知保险人，后者在向原指定的受益人做出给付后，不承担对被更改的受益人的义务。
本案中就是这样的情况，保单所有人王某既是投保人又是被保险人，所以王某有权变更受益人，但其未书面通知保险人。所以，保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某，而不是张某。
2．根据以下资料回答（1）—（3）题，并解释选择原因。
2009年2月，福建某果品公司向哈尔滨某商场销售柑橘50吨，果品公司租用2个火车皮托运并向某保险公司投保了铁路货物运输综合险（保险事故含盗窃）。火车在约定期间到站，卸货时发现其中一个车门开启约1米，并有撬痕，查点数量后发现该车皮内共丢失柑橘70筐，另有220筐柑橘冻伤变质。果品公司遂以盗窃损失为由向保险公司索赔290筐柑橘的损失。保险公司以冻伤非保险责任及盗窃并不必然导致冻伤为由，拒绝赔付220筐冻伤柑橘损失。
（1）近因原则是保险行业或法院判定（　　）时使用的原则。
A.保险利益是否存在
B.保险合同是否具备有效合同要件
C.保险合同是否应对某项损失履行赔偿责任
D.保险赔款是否超过保险价值
【答案】C查看答案
【解析】在保险实践中，保险标的的损害并不总是由单一的原因造成的，损害发生的原因经常是错综复杂的，其表现形式也多种多样。对于这一类因果关系较为复杂的赔案，保险人应根据近因原则来判定责任归属。近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。
（2）如果双方争执不下，导致诉讼，法院在上例中的判决中应当是（　　）。
A.判定盗窃是所有损失的近因，责令保险人赔偿50吨柑橘价款
B.判定盗窃是所有损失的近因，责令保险人赔偿所有290筐柑橘价款
C.判定冻伤是筐柑橘损失的近因，责令保险公司赔付220筐柑橘的价款
D.判定冻伤是全部290筐柑橘损失的近因，责令保险公司赔偿所有290筐柑橘的价款
【答案】B查看答案
【解析】若损失由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之不负责。本案例中，由于盗窃行为导致了车门被撬开，且开启约1米，引起了220筐柑橘的冻伤，应该认定柑橘冻伤损失的近因是盗窃行为，而盗窃行为属于铁路货物运输综合险的承保范围。所以，保险公司应负责赔偿所有290筐柑橘价款。
（3）下列原因中可能导致法院判处保险公司对冻伤的柑橘不负责任的是（　　）。
A．柑橘即使冻伤也应具备一定的销售价值
B．柑橘的冻伤属于运输中的一种自然损耗
C．装载在两个车厢内的柑橘均有冻伤发生，说明承运人对货物采取的防冻措施有问题
D．冻伤的柑橘仍可以食用
【答案】C查看答案
【解析】果品公司租用2个火车皮托运，如果装载在两个车厢内的柑橘均有冻伤发生，说明承运人对货物采取的防冻措施有问题，那么导致220筐柑橘冻伤变质的近因就可能是不恰当的防冻措施。而冻伤非保险责任，果品公司以盗窃损失为由向保险公司索赔，法院可能判处保险公司对冻伤的柑橘不负责任。
五、论述题（本题22分）
1．（10分）我国许多大城市水源不足，自来水供应紧张。如果用提高自来水价格的方法来缓解这个问题的话，从经济学角度看会带来哪些影响?
答：对于一般的正常品而言，提高价格使需求减少，供给增加。本题中的自来水是一种比较特殊的商品，首先水是生活的必需品，其需求弹性较小。其次，题目中说明我国许多大城市水源不足，供应紧张，可以认为自来水的供给弹性很小，它的供给量随价格上涨增加的很少，甚至不增加。下面从经济学角度分析这一措施可能带来的影响。
（1）提高自来水价格，会使自来水的需求减少。自来水是生活中的必需品，没有水人类无法生存。然而，除去必要的使用量，生活中自来水过量使用甚至浪费的现象也屡见不鲜，较低的水费降低了人们的节水意识。提高水价可以增强人们的节水意识，减少水资源的浪费。同时，我们也注意到通过提高水价来降低自来水的需求量是有限的。
（2）提高自来水价格，自来水的供给量几乎不变。众所周知，地球上的淡水资源是有限的，能够为城市提供自来水的水源更是有限的，而且为了保证水资源的循环，对水源的开发也必须有限制。所以可以将自来水的供给曲线看成一条垂直线，供给量不随价格的变化而变化。
（3）提高自来水价格，可能使自来水的供给和需求达到均衡。在P0的价格水平下，自来水供不应求。当价格提高到P1时，需求曲线向左下方移动，可能出现供给等于需求的情况。
（4）提高自来水价格，会使消费者剩余减少。消费者剩余CS=

，当自来水价格从P0提高到P1时，需求曲线向左下方移动，而供给量没有发生变化。于是，消费者剩余减少了。如果以消费者剩余作为消费者福利的衡量，那么提高自来水的价格使得消费者的福利减少了。
同时，提高自来水价格对于不同收入水平的家庭的影响是不同的。如果城市居民收入不变，自来水的价格提高无疑是降低了居民的实际收入，尤其是加重了城市低收入者家庭的生活成本。因此，在提高自来水价格的同时，政府部门也许要采取其他措施来保障收入水平较低的家庭的生活水平。
此外，提高自来水价格，可能还会带来其他方面的影响。比如会造成其他资源的浪费，工厂里本来用水来冷却物体，现在要改用电来冷却，增加了对电和有关装置的需求。如果自来水价格提高过度，必然会带来更多其他资源的消耗，这是不利的一面。
2．（12分）试根据凯恩斯主义和货币主义不同的货币政策传导机制，说明两者的政策主张有何不同?并阐明你的观点。
答：一定的货币政策工具，如何引起社会经济生活的某些变化，并最终实现预期的货币政策目标，就是货币政策的传导机制。对货币政策传导机制的分析，在西方，早期主要有凯恩斯学派的传导机制理论和货币学派的传导机制理论。
（1）凯恩斯学派的货币政策传导机制理论
其最初思路可以归结为：通过货币供给M的增减影响利率r，利率变化则通过资本边际效益的影响使投资I以乘数方式增减，而投资的增减进而影响总支出E和总收入Y。用符号可表示为：M→r→I→E→Y。在这个传导机制发挥作用的过程中，主要环节是利率：货币供应量的调整首先影响利率的升降，然后才使投资乃至总支出发生变化。
上述分析中，在初期阶段，凯恩斯学派称之为局部均衡分析，只显示了货币市场对商品市场的初始影响，而没有能反映它们之间循环往复的作用。考虑到货币市场与商品市场的相互作用，遂有进一步分析，凯恩斯学派称之为一般均衡分析。
①假定货币供给增加，当产出水平不变时，利率会相应下降；下降的利率刺激投资，并引起总支出增加，总需求的增加推动产出上升。这与原来的分析是一样的。
②但产出的上升，提出了大于原来的货币需求；如果没有新的货币供给投入经济生活，货币供求的对比就会使下降的利率回升。这是商品市场对货币市场的作用。
③利率的回升，又会使总需求减少，产量下降；产量下降，货币需求下降，利率又会回落。这是往复不断的过程。
④最终会逼近一个均衡点，这个点同时满足了货币市场供求和商品市场供求两方面的均衡要求。在这个点上，可能利息率较原来的均衡水平低，而产出量较原来的均衡水平高。
（2）货币学派的货币政策传导机制理论
货币学派认为，利率在货币传导机制中不起重要作用。他们更强调货币供应量在整个传导机制上的直接效果。货币学派论证的传导机制可表示为：M→E→I→Y。
其中，M→E表明货币供给量的变化直接影响支出。这是因为：①货币需求有其内在的稳定性；②货币需求函数中不包含任何货币供给的因素，因而货币供给的变动不会直接引起货币需求的变化，而货币供给属于外生变量；③当作为外生变量的货币供给改变，比如增大时，由于货币需求并不改变，公众手持的货币量会超过他们所愿意持有的货币量，从而必然增加支出。
E→I是指变化了的支出用于投资的过程，货币主义者认为这将是资本结构的调整过程。①超过意愿持有的货币，或用于购买金融资产，或用于购买非金融资产，直至进行人力资本的投资；②不同取向的投资会相应引起不同资产相对收益率的变动，如投资于金融资产偏多，金融资产市值上涨，从而会刺激对非金融资产的需求，如产业投资增加，既可能促使产出增加，也会促使产品价格上涨，如此等等；③这就引起资产结构的调整，而在这一调整过程中，不同资产收益率的比值又会趋于相对稳定状态。
最后，名义收入Y是价格和实际产出的乘积。由于M作用于支出E，而导致资产结构调整，并最终引起Y的变动。货币主义者认为，货币供给的变化短期内对两方面均可发生影响；就长期而言，则只会影响物价水平，即货币是中性的。
（3）凯恩斯学派和货币学派政策主张的不同
凯恩斯主义采取相机抉择，即政府进行需求管理时根据市场情况和各项调节措施的特点，机动灵活地采取一种或几种措施，使财政政策和货币政策相互搭配。而货币主义采取单一货币规则，认为抑制通货膨胀的货币政策，即排除利息率、信贷流量、自由准备金等因素，而以一定的货币存量作为惟一支配因素的货币政策，公开宣布长期采用一个固定不变的货币供应增长率，并且只要货币供应量增长率同国民生产总值增长率相适应，通货膨胀就会被抑制。

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