2017年下半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财》【教材精讲＋真题解析】讲

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内容简介
视频讲解教师简介
目录
第一部分　教材精讲[15小时视频讲解]
　第一章　个人理财概述[视频讲解]
　第二章　个人理财业务相关法律法规[视频讲解]
　第三章　理财投资市场概述[视频讲解]
　第四章　理财产品概述[视频讲解]
　第五章　客户分类与需求分析[视频讲解]
　第六章　理财规划计算工具与方法[视频讲解]
　第七章　理财师的工作流程和方法[视频讲解]
　附录1　理财师金融服务技巧[视频讲解]
　附录2　个人理财业务相关法律法规[视频讲解]
第二部分　历年真题及详解[9小时视频讲解]
　2014年6月银行业专业人员职业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2013年11月银行业专业人员职业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
　2013年6月银行业专业人员职业资格考试《个人理财》真题及详解[视频讲解]
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??本书是一本银行业专业人员职业资格考试科目“个人理财（初级）”科目的精讲参考教材和详解历年真题的电子书【24小时高清视频】。共分为两个部分：
??第一部分为参考教材精讲【15小时视频讲解】。按照2015版教材《个人理财》的框架体系，全面讲解该教材重点、难点内容，同时穿插并解析历年考试真题，有助于考生在学习教材知识的同时了解与教材相关的真题出题点，并掌握解题思路。
??第二部分为历年真题【9小时视频讲解】。包括最新2014年6月真题[视频讲解]、2013年11月真题[视频讲解]、2013年6月真题[视频讲解]，每道真题均提供答案及详尽的解析，方便读者掌握考试难易程度、把握考点，也可据此检测复习效果。
??如果相关法律法规、考试大纲以及其他考试资料发生变化，我们会及时对本书进行修订和说明，系统会立即自动提示您免费在线升级您的产品。
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内容预览
第一部分　教材精讲[15小时视频讲解]
第一章　个人理财概述[视频讲解]

一、个人理财相关定义
1．个人理财定义
个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2．财富管理、投资（管理）与个人理财的关系
（1）财富管理与投资管理
投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程；财富管理除资产配置外，还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。财富管理包含了投资管理。
（2）个人理财与财富管理
①个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动；财富管理指专业化服务的工具、方法包括流程，也指财富管理业务。二者本质上是一致的。
②个人理财业务与财富管理业务的区别：个人理财业务范围包含了财富管理业务。
【例1·单选题】商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，属于（　　）。[2014年11月真题]
A．个人理财业务
B．理财顾问服务
C．理财咨询业务
D．投资规划服务
【答案】A查看答案
【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二条的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
二、个人理财业务相关主体
1．个人客户
个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构个人理财业务的服务对象。
2．商业银行
商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3．非银行金融机构
除银行外为个人客户提供理财服务的其他金融机构。
4．监管机构
监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管。我国的监管机构包括：中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。
三、银行个人理财业务分类
1．理财顾问服务和综合理财服务
按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
（1）定义
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
【例2·单选题】在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。这一说法体现理财师的职业（　　）特点。[2014年6月真题]
A．综合性
B．规范性
C．专业性
D．顾问性
【答案】D查看答案
【解析】理财师的职业特征包括顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性和动态性。其中，顾问性体现在，在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。
【例3·多选题】理财顾问服务是指商业银行向客户提供（　　）等专业化服务。[2013年11月真题]
A．投资建议
B．个人结售汇
C．财务分析与规划
D．转账汇款
E．个人投资产品推介
【答案】ACE查看答案
【解析】理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
（2）区别
综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理。
（3）分类
综合理财服务：进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划针对特定目标客户群体进行的个人理财服务；私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。
2．理财业务、财富管理业务与私人银行业务之间的关系
商业银行的理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次。
（1）理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；
（2）私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全；
（3）财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。
3．私人银行业务
（1）定义：私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，提供投资理财产品、维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡、同时也提供与个人理财相关的专业顾问服务。
（2）特征：准入门槛高（面向高端客户）、综合化服务（结合多种金融产品）、重视客户关系（注重客户关系管理）。
四、个人理财业务的发展及原因
1．国外个人理财业务发展
（1）20世纪30年代到60年代——个人理财业务的萌芽时期
特点：个人理财业务主要形式为保险产品和基金产品的销售服务。
（2）20世纪60年代到80年代——个人理财业务形成与发展时期
特点：个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类投资产品。
（3）20世纪90年代中后期——个人理财业务成熟时期
特点：从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金。
2．国内个人理财业务发展与状况
（1）20世纪80年代末到90年代——我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段
特点：大多数的居民还没有理财意识和概念。
（2）21世纪初到2005年：个人理财业务的形成时期
特点：理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步；商业银行理财产品销售规模和品种种类都迅猛增加。
3．国内个人理财业务迅速发展的原因
（1）居民财富积累；（2）居民理财需求上升；（3）居民理财技能欠缺；（4）投资理财工具日趋丰富；（5）金融机构转型的客观需要。
五、理财师的执业资格和要求
1．理财师概念及发展状况
（1）理财师概念：持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。
（2）个人理财业务人员：能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。
（3）理财师队伍发展状况
特点：理财师队伍扩张迅速；理财师素质水平参差不齐；市场认可度有待提高。
2．理财师的职业特征
（1）顾问性：理财师一般只提供建议，最终决策权在客户。
（2）专业性：要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能。
（3）综合性：理财规划服务涉及的内容非常广泛。
（4）规范性：理财师必须熟悉和遵守相关的法律法规。
（5）长期性：旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标。
（6）动态性：理财师必须不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案、投资建议。
3．理财师的执业资格
4E执业资格
教育、考试、工作经验、职业道德。
（1）教育：必须通过规定的基本课程的学习。
（2）考试：申请理财师资格认证考试，并能顺利通过考试。
（3）工作经验：理财从业人员须有相关工作经验才能被授予理财师资格证书。
（4）职业道德：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。
①遵纪守法：理财师应该了解各项法律法规，并能严格遵守、执行。
②保守秘密：未经客户或所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何客户或所在机构的相关信息。
③正直守信：不要以诱导或夸大事实等方式销售，不要因为个人的利益而损害客户利益。
④客观公正：理财师要以自己的专业水准来判断，坚持客观性，不带任何个人感情。
⑤勤勉尽职：要勤恳周到、及时有效地完成工作。
⑥专业胜任：理财师必须具备良好的专业素养，并且时刻保证专业知识的再学习和再提升。
【例4·判断题】从业人员必须恪守保守秘密的职业道德准则，确保客户信息的保密性和安全性。（　　）[2013年11月真题]
【答案】正确查看答案
【解析】理财师在未经客户或所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何客户或所在机构的相关信息，包括客户的个人信息、家庭信息、资产信息等核心隐私，以及所在机构的商业秘密。特别是客户的信息，客户出于对金融机构和理财师的信任，为了更好地获得专业服务，提供了个人资料和家庭财务状况，理财师应该妥善保存，不能为了谋取个人私利，泄露甚至买卖客户信息。
4．合格理财师的标准
品德、服务和专业能力
（1）品德：做事先做人，以德服人。
（2）服务：理财师必须拥有较强的以客户为中心、提供超预期令客户十分满意的服务意识和本领。
（3）专业能力：①了解、分析客户的能力；②投资理财产品选择、组合和理财规划的能力。
5．理财师的社会责任
（1）理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者。
（2）理财师是正确的投资理念的重要宣导者。
（3）理财师是理财风险的揭示者。
（4）理财师是客户声音的反馈者。

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