保险学笔记和课后习题含考研真题详解 第4版 孙祁祥

第一章 风险与风险管理
1.1 复习笔记
一、风险概述
1．风险的本质
（1）风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
①风险是一种客观存在的状态。不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
②风险是与损失相关的一种状态。
③风险是损失的发生具有不确定性的状态。
（2）风险的组成要素
①风险因素
风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。
a．有形风险因素。有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。
b．无形风险因素。文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度，它包括道德风险因素和行为风险因素两种：
ⅰ．道德风险。道德风险因素是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
ⅱ．行为风险。行为风险是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。
②风险事故，又称风险事件，它是损失的直接原因。
③损失
损失是指价值的消灭或减少。本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此，损失必须能够以一种便于计量的经济单位表示出来。
2．风险的分类
（1）按照风险的损害对象来分类，风险可以分为人身风险、财产风险与责任风险
①人身风险：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
②财产风险：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有（权）人遭受损失的不确定性状态。
③责任风险：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（2）按照风险的起源与影响来分类，风险分为基本风险与特定风险
①基本风险：指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。基本风险不仅仅影响一个群体或一个团体，而是影响到很大的一组人群,甚至整个人类社会。
②特定风险：指由特定的因素所引起的，通常是由某些个人或者某些家庭来承担损失的不确定性状态。
（3）按照风险所导致的后果来分类，风险分为纯粹风险与投机风险
①纯粹风险：指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。纯粹风险所导致的后果只有两种：或者损失，或者无损失。它并无获利的可能性。
②投机风险：指那些既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性状态，它所导致的结果有三种可能性：损失、无变化、获利。
3．风险的度量
风险的度量需要综合考虑损失发生的频率和损失严重性的大小。这两个方面加在一起，就构成了对风险的度量。
（1）在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率就与风险的程度之间存在着一种正相关关系：损失发生的频率高，我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风险小。